新能源汽車快速發(fā)展，讓很多老百姓都“喜提”環(huán)保車。然而有車主發(fā)現(xiàn)，花差不多價(jià)格買新車，新能源車的保費(fèi)比同價(jià)位的傳統(tǒng)燃油汽車貴兩三千元！這還沒完，日后賠付時(shí)，預(yù)估的維修費(fèi)卻與投保的新車價(jià)位“不符”。全媒體記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有的車險(xiǎn)體系中，并未有針對新能源汽車的專用保險(xiǎn)，只能套用燃油車保險(xiǎn)體系，導(dǎo)致了用戶投保費(fèi)貴，保險(xiǎn)公司理賠卻“降級”賠付的局面。

車主：為何是“補(bǔ)貼前價(jià)格投保，補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”？

近日，買了某純電動(dòng)汽車的劉先生發(fā)現(xiàn)，同樣是花15萬元購買一輛新車，新能源汽車購買全險(xiǎn)保費(fèi)要比同等價(jià)格的傳統(tǒng)燃油汽車多繳納約2000元！原因是這款純電動(dòng)汽車的指導(dǎo)價(jià)是23萬多！

全媒體記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前新能源汽車官方指導(dǎo)價(jià)都“虛高”，實(shí)際市場價(jià)格以扣除國家和地方補(bǔ)貼之后為準(zhǔn)。以北汽新能源EU R500車型為例，補(bǔ)貼前售價(jià)為22.07萬元，補(bǔ)貼后售價(jià)12.99萬元，差價(jià)近10萬元。然而，車主在繳納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司一律按照22.07萬元這個(gè)補(bǔ)貼前的指導(dǎo)價(jià)進(jìn)行評估計(jì)算。

保險(xiǎn)公司還告訴劉先生：日后出險(xiǎn)理賠，車輛將按照購車發(fā)票的金額（即15萬元）標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。這些不合理的保險(xiǎn)條款讓劉先生不解。

調(diào)查：貴20%！新能源車首保和續(xù)保均高于燃油車

全媒體記者采訪中國平安、人保、太平洋等多家保險(xiǎn)公司，新能源汽車“按補(bǔ)貼前價(jià)格投保，按補(bǔ)貼后價(jià)格賠付”，如今是行業(yè)慣例。平安車險(xiǎn)工作人員告訴記者，在車主日后使用車損險(xiǎn)賠付時(shí)，不僅要根據(jù)購車發(fā)票的金額進(jìn)行上限賠付，而且賠付金額也不會(huì)超過投保車輛的實(shí)際購買價(jià)格；即便是新能源汽車因事故報(bào)廢時(shí)，也是按照購車發(fā)票上的金額對車主進(jìn)行賠付，也就是按補(bǔ)貼后的價(jià)格賠付。

記者留意到，這種讓新能源車車主深感不公平的事情，還體現(xiàn)在次年、甚至是后面幾年的續(xù)保費(fèi)用上。按照當(dāng)前保險(xiǎn)公司的投保計(jì)算，傳統(tǒng)燃油車在次年續(xù)保時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)中最重要的車損險(xiǎn)會(huì)根據(jù)車輛的價(jià)值有10%折損，如果車主第一年沒有出險(xiǎn)記錄且記錄良好，總的全險(xiǎn)保費(fèi)還會(huì)打七折左右。新能源汽車不僅車損險(xiǎn)會(huì)按照補(bǔ)貼前價(jià)格進(jìn)行計(jì)算，即便是記錄良好、次年續(xù)保，保費(fèi)依然要比傳統(tǒng)燃油汽車高。

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)直屬的中國保信在今年6月發(fā)布的一份新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告中指出，新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車高達(dá)21%。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2017年，我國年均承保車輛增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72%。同時(shí)新能源汽車承保車輛數(shù)量驟增，僅在2017年就達(dá)171.7萬輛，同比增速47%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速50.4%。

新能源車套用傳統(tǒng)燃油車車險(xiǎn)三大不合理

有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源車如今照搬套用燃油汽車的險(xiǎn)種，并不符合實(shí)際情況。

不合理一：繳納基數(shù)“不科學(xué)”

除了必須要購買的交強(qiáng)險(xiǎn)外，問題出在商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種上。譬如最重要的車損險(xiǎn)，當(dāng)前燃油汽車按照汽車零整比和出廠價(jià)格有基本的繳納基數(shù)，保費(fèi)就按照這個(gè)計(jì)算。人保廣州公司的工作人員告訴記者，這個(gè)基數(shù)是保監(jiān)會(huì)基于多年來數(shù)百萬輛各品牌汽車的出險(xiǎn)、維修、事故等情況科學(xué)得出。但是新能源車有國家和地方補(bǔ)貼，在繳納車損險(xiǎn)這一大項(xiàng)時(shí)，是根據(jù)車輛補(bǔ)貼前的價(jià)格作為基數(shù)進(jìn)行繳納的，這在實(shí)際中并不科學(xué)。

不合理二：涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)顯多余

在傳統(tǒng)燃油機(jī)動(dòng)車中有幾個(gè)關(guān)鍵險(xiǎn)種，如發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車自燃損失險(xiǎn)，在購買全險(xiǎn)時(shí)基本包含在內(nèi)。在暴雨季節(jié)，能讓車主在發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)生涉水損壞后，得到相關(guān)保障；而在夏日炎炎時(shí)，也能讓老車在自燃后獲得一定賠付。只不過，對于純電動(dòng)汽車來說，這些險(xiǎn)種或有點(diǎn)多余了。當(dāng)前新能源車在做動(dòng)力電池的標(biāo)定測試時(shí)，電池的防塵防水級別基本都可以做到IPX67的水平，通俗點(diǎn)說就是完全防塵，而且可以在深1米的水下浸泡半個(gè)小時(shí)不進(jìn)水。中國汽車技術(shù)研究中心汽車安全試驗(yàn)室專家表示，當(dāng)前出廠的新能源車搭配的電機(jī)，均需按照國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對動(dòng)力電池的安裝、布局、絕緣防護(hù)、碰撞、高壓等進(jìn)行內(nèi)外力的測試，來確保整車的安全性，雖然還不夠完善，但自燃的發(fā)生概率極小。所以這兩個(gè)險(xiǎn)種對于純電動(dòng)車來說，并沒有保障作用。

不合理三：電池?fù)p耗沒有賠付

相反，當(dāng)前的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，并沒有對電池有專門的保障險(xiǎn)種。車主若想通過車損來更換新能源車的動(dòng)力電池，但新能源機(jī)動(dòng)車的動(dòng)力電池若不損壞，只是續(xù)航時(shí)間短了、充電不充分等，那么車損險(xiǎn)是不能賠付的。

焦點(diǎn)：新能源汽車保險(xiǎn)該如何制定？

如今新能源汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域暴露出的問題越來越多。全媒體記者留意到，當(dāng)前業(yè)內(nèi)也正在探討新能源汽車專屬車險(xiǎn)如何制定，如何平衡車主投保和賠付費(fèi)用，以及保險(xiǎn)公司賠付時(shí)候的成本考慮成為焦點(diǎn)問題。

那么，具體影響新能源汽車保費(fèi)將有哪些因素呢？中國人保廣州公司的一位理賠專員李先生告訴記者：首先，最重要的是動(dòng)力電池，不過當(dāng)前國內(nèi)動(dòng)力電池行業(yè)水平普遍不高，電池的特有屬性導(dǎo)致耐造性不高，振動(dòng)、高溫等都會(huì)對電池有影響，而且當(dāng)車輛發(fā)生碰撞擠壓時(shí)，動(dòng)力電池還有可能造成二次事故。如何制定電池方面的險(xiǎn)種很關(guān)鍵；其次是新能源汽車的維修成本。李先生表示，新能源車電池電機(jī)等核心部件的維修難度較大，當(dāng)前遇到較大的問題時(shí)基本是直接更換，而且新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高，單次的事故零配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格或者會(huì)比傳統(tǒng)的燃油汽車更高，這點(diǎn)也是保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。第三則是新能源汽車補(bǔ)貼在新能源汽車保險(xiǎn)中該如何核算？此外，業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前新能源汽車超過一半市場保有量大多被應(yīng)用于網(wǎng)約車、運(yùn)營車領(lǐng)域，目前這些車輛多以家用車的車輛種類進(jìn)行承保，在經(jīng)過長時(shí)間行駛后，質(zhì)量如何還需要考驗(yàn)。

對于保險(xiǎn)公司來講，如何制定出一套合理的保險(xiǎn)體系以最大地控制風(fēng)險(xiǎn)則是當(dāng)務(wù)之急。銀保監(jiān)會(huì)專家表示：設(shè)置新能源汽車專用保險(xiǎn)的難點(diǎn)，在于我國新能源汽車產(chǎn)品的研發(fā)還是處于剛起步的階段，沒有歷史的數(shù)據(jù)和成熟的經(jīng)驗(yàn)做支撐。保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率擬定，以及產(chǎn)品銷售和風(fēng)險(xiǎn)管控方面還有一定的困難。“定損費(fèi)用不能完全照搬同價(jià)位傳統(tǒng)燃油車條款，但價(jià)格定高了車主也會(huì)有意見，這就是各方爭議所在。”李先生等業(yè)內(nèi)人士稱，如果按照補(bǔ)貼后的價(jià)格投保，車主會(huì)認(rèn)為不劃算，但如果按照補(bǔ)貼前的價(jià)格投保，保險(xiǎn)公司又擔(dān)心自己利益受損，甚至虧本。

【進(jìn)展】 中保協(xié)：新能源專屬車險(xiǎn)在研究

8月5日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(“中保協(xié)”)召開了商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)，來自保險(xiǎn)業(yè)16家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表參加了會(huì)議，會(huì)議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款、制定汽車延保保險(xiǎn)條款，以及制定新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款，并成立了三個(gè)項(xiàng)目小組。中保協(xié)表示，新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款獲獎(jiǎng)?wù)咦羁鞂⒂?月底定稿。但具體推出時(shí)間暫未透露。