數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)政部

　　助力學(xué)子成長(zhǎng)成才、加速文化事業(yè)發(fā)展壯大、幫助居民圓安居夢(mèng)……近年來(lái)，金融業(yè)持續(xù)回歸本源，以多種方式助力社會(huì)事業(yè)發(fā)展，多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)，照亮了千家萬(wàn)戶的好日子。從今天起，本版推出“為民生事業(yè)注入金融‘暖流’”系列報(bào)道，多角度講述金融業(yè)改革創(chuàng)新、改善民生的生動(dòng)故事，展現(xiàn)普惠金融在推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展、創(chuàng)造高品質(zhì)生活方面的新探索、新成效。                                           

　　——編  者

　　9月1日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款政策，自今年秋季學(xué)期起提高貸款額度，將本�？粕�每生每年最高貸款額度由8000元提高至12000元，研究生由12000元提高至16000元。作為針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的重要資助政策，國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)普通高校學(xué)生獲得資助的重要渠道。我國(guó)助學(xué)金融體系發(fā)展情況如何？怎樣更好滿足大學(xué)生就學(xué)期間的合理資金需求？記者采訪了相關(guān)部門、業(yè)內(nèi)人士和有關(guān)專家。

　　利率較低、還款期限較長(zhǎng)，國(guó)家助學(xué)貸款支持家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)

　　“感謝國(guó)家助學(xué)貸款為我照亮了人生前行的道路！”央金是一名來(lái)自西藏日喀則市薩迦縣吉定鎮(zhèn)沖達(dá)村的藏族學(xué)生。沖達(dá)村海拔超過(guò)4000米，自然條件較為惡劣。央金從小刻苦勤奮、成績(jī)優(yōu)異，一直是村里孩子們的榜樣。

　　2020年，央金以優(yōu)異的成績(jī)考入吉林大學(xué)。在拿到錄取通知書(shū)的那一刻，她感到既興奮又忐忑。“我家里一共9口人，父母沒(méi)有固定的收入來(lái)源，每年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)對(duì)我們來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支。”央金說(shuō)。

　　央金一家的困難被中學(xué)老師看在眼里，在當(dāng)?shù)亟逃�局資助中心老師的指導(dǎo)和幫助下，央金成功申請(qǐng)到了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地助學(xué)貸款，順利邁進(jìn)了期盼已久的大學(xué)校園。“這筆貸款不需要抵押或者擔(dān)保，在讀期間我也不需要還款。”央金說(shuō)。

　　目前，在高等教育階段，我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建起政府主導(dǎo)、學(xué)校和社會(huì)積極參與的“獎(jiǎng)、貸、助、勤、補(bǔ)、免”全方位學(xué)生資助體系。其中的“貸”，主要是指國(guó)家助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款面向像央金這樣的家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生，主要用于支付他們?cè)谧x期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等。

　　“國(guó)家助學(xué)貸款一般分為生源地信用助學(xué)貸款和校園地國(guó)家助學(xué)貸款，大學(xué)生可以自主選擇辦理貸款的地點(diǎn)。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院教授鐘春平介紹，以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款為例，學(xué)生可以在新學(xué)期開(kāi)始前，向家庭所在縣（市、區(qū)）的學(xué)生資助管理中心提出貸款申請(qǐng)，縣級(jí)學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的申請(qǐng)進(jìn)行資格初審，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)最終審批并發(fā)放貸款。

　　如果學(xué)生已經(jīng)來(lái)到校園，同樣可以申請(qǐng)貸款。“新學(xué)年開(kāi)學(xué)后，學(xué)生可以通過(guò)高校向銀行提出校園地國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)。”鐘春平說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)材料并不復(fù)雜，學(xué)生提供身份證、戶口本、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定申請(qǐng)表等資料即可。目前，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行助學(xué)貸款合同電子化率達(dá)到98.7%，辦貸時(shí)間只需3至5分鐘。

　　據(jù)了解，國(guó)家助學(xué)貸款的設(shè)立最早可以追溯到1999年，此后的20多年間經(jīng)歷過(guò)多次調(diào)整和完善，貸款范圍、貸款對(duì)象等不斷擴(kuò)大。截至目前，國(guó)家助學(xué)貸款已累計(jì)發(fā)放3000多億元，共資助1500多萬(wàn)名家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。其中，2020年發(fā)放378億元，資助學(xué)生506萬(wàn)人次。2010年以來(lái)，發(fā)放金額年均增長(zhǎng)12.7%。

　　在利率和還款期限方面，國(guó)家助學(xué)貸款與房貸、消費(fèi)貸等商業(yè)貸款有很大區(qū)別。“按照規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款的利率為同期同檔次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下浮30個(gè)基點(diǎn)，遠(yuǎn)低于各類商業(yè)貸款的利率。而且在校期間，學(xué)生的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，學(xué)生本人不需要償還利息和本金。”鐘春平說(shuō)。

　　“在還款期限上，國(guó)家助學(xué)貸款的還款期限較長(zhǎng)，一般為學(xué)制加15年，最長(zhǎng)可以達(dá)到22年。”鐘春平介紹，為了盡量減輕學(xué)生的還款壓力，國(guó)家還設(shè)置了學(xué)生畢業(yè)后歸還本金的寬限期，最長(zhǎng)為5年。在此期間，學(xué)生只需要償還利息，不需要償還本金。

　　不斷加大支持力度，建立更完善的助學(xué)金融體系

　　設(shè)立國(guó)家助學(xué)貸款，就是要從制度上保障每一個(gè)學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)。“國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)惠及廣大人民群眾的民生工程，設(shè)立的本意不是為了贏利，而是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，阻斷貧困的代際傳遞，助推教育公平發(fā)展和質(zhì)量提升。”財(cái)政部部長(zhǎng)助理歐文漢在近日舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示。

　　隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，國(guó)家助學(xué)貸款政策也需要調(diào)整完善。歐文漢解釋，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和物價(jià)水平變化，以及教學(xué)方式的改革，部分高校適當(dāng)調(diào)整了學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大學(xué)生的基本生活費(fèi)用有所提高，部分學(xué)生貸款需求較為迫切。

　　“此次國(guó)家將本�？粕�、研究生每生每年的最高貸款額度提高4000元，是綜合考慮學(xué)生貸款需求等因素做出的決定，目的在于進(jìn)一步減輕學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，更好解決他們的后顧之憂。”鐘春平說(shuō)。

　　除了國(guó)家助學(xué)貸款以外，在我國(guó)的助學(xué)金融體系中，商業(yè)助學(xué)貸款也是重要的組成部分。“受資金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學(xué)貸款難以覆蓋所有的助學(xué)金融需求。”鐘春平介紹，從貸款額度上看，商業(yè)助學(xué)貸款的最高額度不超過(guò)學(xué)生在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。從利率上看，商業(yè)助學(xué)貸款利率要高于國(guó)家助學(xué)貸款利率，但仍明顯低于房貸、消費(fèi)貸等商業(yè)貸款利率。

　　商業(yè)助學(xué)貸款有助于擴(kuò)大助學(xué)貸款的覆蓋面。2020年，學(xué)生小齊通過(guò)自身的努力考上了福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，成為全家人的驕傲。不過(guò)，受到新冠肺炎疫情影響，小齊一家辛苦勞作生產(chǎn)的蜂蜜出現(xiàn)滯銷，學(xué)費(fèi)一下子沒(méi)了著落。

　　“我們家通過(guò)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了3萬(wàn)元的商業(yè)助學(xué)貸款，這筆錢可以用來(lái)支付我的學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)，每個(gè)月的利息不到200元，在校期間我自己通過(guò)勤工儉學(xué)可以償還這些利息。”小齊說(shuō)。

　　據(jù)悉，2008年，原銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》，旨在引導(dǎo)更多金融和社會(huì)資本配置到教育事業(yè)，完善政策性與商業(yè)性相配合的助學(xué)金融體系。不過(guò)，記者采訪中發(fā)現(xiàn)，在不少銀行，商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不快。

　　“從銀行角度來(lái)看，從事商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)需要投入較大的成本和精力，卻面臨收益較低、風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題，因此銀行參與的積極性不高。”一位在某大型商業(yè)銀行從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者。

　　“近年來(lái)，我國(guó)助學(xué)金融體系的運(yùn)行取得了良好成效。”鐘春平說(shuō)，但與部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)助學(xué)貸款發(fā)展相對(duì)較為緩慢，那些家庭經(jīng)濟(jì)較為困難、但不符合國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)條件學(xué)生的金融需求，也需要得到滿足。作為助學(xué)金融體系的一部分，商業(yè)助學(xué)貸款可以成為國(guó)家助學(xué)貸款的有效補(bǔ)充。

　　完善大學(xué)生資助政策，幫助學(xué)生求學(xué)成才

　　無(wú)論是國(guó)家助學(xué)貸款還是商業(yè)助學(xué)貸款，本質(zhì)上都是通過(guò)金融手段為大學(xué)生提供資金支持。這從一個(gè)側(cè)面反映出，大學(xué)生在學(xué)習(xí)生活、實(shí)習(xí)工作等方面存在合理的資金需求。在實(shí)踐中，這些資金需求如何得到更好滿足？

　　——助學(xué)貸款政策應(yīng)更加精準(zhǔn)靈活。

　　此次國(guó)家助學(xué)貸款政策的調(diào)整中，除了最高貸款額度提高以外，還有一點(diǎn)變化引人注目，那就是貸款使用范圍的擴(kuò)大。政策明確，自今年秋季學(xué)期起，國(guó)家助學(xué)貸款優(yōu)先用于支付借款學(xué)生在校期間學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，超出部分可用于支付日常生活費(fèi)。

　　對(duì)此，鐘春平表示，貸款額度提高后，學(xué)生交完學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，應(yīng)該會(huì)有部分剩余額度，政策明確這部分額度可用于支付日常生活費(fèi)。這是一次符合實(shí)際的政策調(diào)整，讓助學(xué)貸款政策更加精準(zhǔn)靈活。

　　——提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。

　　專家表示，從機(jī)制層面來(lái)看，國(guó)家可以考慮優(yōu)化、出臺(tái)更多的激勵(lì)措施，引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)更多參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

　　金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐已經(jīng)取得成效。例如，華安保險(xiǎn)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承接銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管理。再如，興業(yè)消費(fèi)金融面向大學(xué)生家庭推出了高等教育貸款產(chǎn)品，在校期間及畢業(yè)后5年內(nèi)大學(xué)生家庭只需歸還貸款利息。自2020年6月實(shí)施以來(lái)，已有超過(guò)2.5萬(wàn)戶大學(xué)生家庭享受了該金融服務(wù)。

　　——完善和落實(shí)大學(xué)生資助相關(guān)政策。

　　數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國(guó)各項(xiàng)高等教育學(xué)生資助政策共資助學(xué)生3678萬(wàn)人次，資助資金1244億元。其中，除了銀行發(fā)放的助學(xué)貸款以外，財(cái)政資金、高校和社會(huì)資助資金均有較大投入。家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)前可以申請(qǐng)新生入學(xué)資助，入學(xué)時(shí)可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，入學(xué)后可以享受國(guó)家助學(xué)金，參與勤工助學(xué)等，成績(jī)優(yōu)秀的還可以獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金或勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金。

　　歐文漢表示，下一步，將繼續(xù)根據(jù)學(xué)生資助工作實(shí)際情況，不斷完善高等教育階段學(xué)生資助政策體系，更好解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的后顧之憂，幫助他們順利入學(xué)、安心求學(xué)、學(xué)有所成。