若要實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”，一方面提供互聯(lián)網(wǎng)支付的單位技術(shù)與經(jīng)驗需過硬，一方面要創(chuàng)造高度安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

 從國內(nèi)各大商業(yè)銀行的銀行卡之爭，到阿里和騰訊手機支付之爭，時間也不過數(shù)十年�，F(xiàn)代技術(shù)不斷升級換代，讓越來越多的受眾進入“無現(xiàn)金社會”。這其中既有利也有弊，但利弊孰輕孰重暫時尚無法判斷。從物物交換到貨幣交易，再到無現(xiàn)金交易，貨幣的攜帶越來越方便，貨幣的技術(shù)門坎也越來越高。

在POS機上刷銀行卡也好，用二維碼掃描的手機交易也好，對消費者而言這些不需要使用現(xiàn)金。輕而易舉的消費舉動，看似簡單的原理卻需要大量的知識技術(shù)投入，騰訊和阿里為此做出非常多的努力和嘗試，不斷通過指引等方式帶動人們習(xí)慣在手機、IPAD等終端進行交易，這也讓一部分人刷進了互聯(lián)網(wǎng)的“無現(xiàn)金時代”。

對騰訊和阿里這兩大商業(yè)帝國而言，手機支付并不是他們的最終目標。這僅是一種引流工具，他們希望通過這個工具吸引更多的用戶使用其接口，以獲得更多的用戶數(shù)量來擴大產(chǎn)品使用人群。就好比不少大型互聯(lián)網(wǎng)公司都引入大健康、教育、金融等產(chǎn)業(yè)，其目的是為了創(chuàng)造更多留住客戶的機會。

從兩家公司當(dāng)前的競爭情況來看，這種競爭并不利于非現(xiàn)金社會在我國的發(fā)展。雖然兩家公司都在想方設(shè)法招兵買馬，以提升自身在該業(yè)務(wù)上的實力，為用戶創(chuàng)造更好的消費體驗，但互相抵制造成的不良影響，未來會慢慢轉(zhuǎn)嫁至消費者身上。

簡單來說，如果銀行為了發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，完全可以實施禁止跨行轉(zhuǎn)賬，這也就要求匯款人或收款人必須都在同一家銀行開設(shè)銀行卡，各家銀行的用戶都能夠因此增加。但在現(xiàn)實中，沒有一家銀行會這么做，各家銀行都想盡各種辦法為用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。近年來，各大銀行手機APP跨行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費就是一大提升，再如網(wǎng)點的熱情接待、手機APP的交互優(yōu)化、電腦網(wǎng)銀的不斷升級，做得越好、越有特點的銀行越會在激烈的競爭中獲得優(yōu)勢。

連已經(jīng)相對落后的銀行卡業(yè)務(wù)都知道良性競爭，讓客戶自主進行選擇銀行卡。通過各種方法讓用戶不得不安裝各種獨立軟件，APP的互聯(lián)網(wǎng)巨頭——騰訊和阿里卻依然采用了這種落后，卻能夠防止客戶流失的方式。既然當(dāng)前這兩家公司互不相讓，那么在未來出現(xiàn)新型支付方式的時候，自然會出現(xiàn)“群雄割據(jù)”的局面。

另一方面，手機支付的安全性愈來愈受關(guān)注。即便手機支付技術(shù)研發(fā)的公司能夠在技術(shù)和安全方面嚴格把關(guān)，但手持終端被曝光出的各種安全隱患已經(jīng)讓人們感到互聯(lián)網(wǎng)時代的恐懼。近年來，央視“3.15”晚會已經(jīng)向人們介紹多種不安全的軟件、不安全的WiFi、不安全的免費充電，儲存用戶大量信息的終端也將成為人們信息、資金、財產(chǎn)等方面的安全負擔(dān)。

如果我們想真正實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”，一方面提供互聯(lián)網(wǎng)支付的單位要在貨幣和IT方面的經(jīng)驗、技術(shù)過硬，一方面要多方面協(xié)助來創(chuàng)造高度安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，防止個人信息被各種途徑竊取。如果網(wǎng)絡(luò)環(huán)境無法保證交易安全，就如同我們在被安裝信息竊取工具的POS上刷銀行卡一樣，無論多么小心，都會被不法分子復(fù)制銀行卡、盜取密碼。在這樣不安全的環(huán)境下，人們寧可用現(xiàn)金。

實際上，無論是騰訊還是阿里，他們所推出的支付嚴格意義上并非真正的電子貨幣，而是將用戶的資金放入龐大的資金池當(dāng)中。只要客戶沒有進行存入和提取，所有的交易只是用戶終端顯示器上數(shù)字的變動，其資金池中的貨幣總量不會發(fā)生改變。

央行作為貨幣的唯一發(fā)行機構(gòu)，是國家經(jīng)濟安全的前提，其他機構(gòu)只能稱之為貨幣互聯(lián)網(wǎng)化的“搬運工”，而非貨幣的“創(chuàng)造者”。因此，當(dāng)前的企業(yè)僅僅是為“無現(xiàn)金社會”起到推動作用。在央行發(fā)行數(shù)字貨幣之前，我們還難以進入真正的“非現(xiàn)金社會”。

（作者系知名經(jīng)濟學(xué)家）