近期，銀監(jiān)會頻繁下文，從外部監(jiān)管到內(nèi)部操作提出諸多要求，涉及服務(wù)實體經(jīng)濟、監(jiān)管處罰、防控風(fēng)險、彌補監(jiān)管短板等多個方面。銀監(jiān)釋放出的“強監(jiān)管”信號，會影響你的“錢袋子”嗎？

近期銀監(jiān)會發(fā)了哪些文件？

3月29日，銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》，要求在銀行業(yè)金融機構(gòu)中全面開展“違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章”行為專項治理工作。

3月29日，《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理的通知》下發(fā)，劍指銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等跨市場、跨行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)中存在的杠桿高、嵌套多、鏈條長、套利多等問題。

4月6日，銀監(jiān)會向銀行業(yè)金融機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”專項治理工作的通知》，瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。

4月7日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，提出24項措施，督促銀行業(yè)回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源。

4月7日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》，要求組織全國銀行業(yè)集中整治市場亂象。

4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，在全國范圍內(nèi)進(jìn)一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，切實處置一批重點風(fēng)險點，消除一批風(fēng)險隱患，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

4月12日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于切實彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》從強化監(jiān)管制度建設(shè)、強化風(fēng)險源頭遏制、強化非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管、強化信息披露監(jiān)管、強化監(jiān)管處罰和責(zé)任追究6個方面，促進(jìn)銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營。

密集發(fā)文影響哪些人的“錢袋子”？

1 投資者：理財信息透明度大幅提升

不少人購買理財產(chǎn)品，僅盯著收益率，卻很少關(guān)心投資標(biāo)的。當(dāng)下不少金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、鏈條過長、參與方眾多，往往看不出底層資產(chǎn)的“廬山真面目”。你以為自己買的是理財產(chǎn)品，殊不知資金又投入了基金公司的產(chǎn)品，最后錢將通過某個資管計劃流向某個信托……為此，銀監(jiān)會最近發(fā)了多個文件，把整治的矛頭和重點指向了同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)，嚴(yán)控層層嵌套，并要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財、信托等產(chǎn)品和服務(wù)的透明度。

強化穿透管理，縮短融資鏈條，對融資者而言，也可以大大降低中間環(huán)節(jié)費用，降低融資成本；對投資者而言，可以更清晰地把控理財或信托產(chǎn)品風(fēng)險，不會盲從代銷人員推薦。

2 購房者：住房信貸因城施策

央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度，個人住房貸款余額19.1萬億元，增速環(huán)比回落1.1個百分點。3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”，房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn)。

因為違約率較低，個人房貸業(yè)務(wù)歷來受到金融機構(gòu)偏愛。但隨著熱點城市房價飆升，房地產(chǎn)風(fēng)險不斷積聚，銀行心里也開始打鼓。因此，商業(yè)銀行收緊了一線城市房貸，對購房者而言，熱點城市的房貸政策一時間恐難放松，而三四線城市房地產(chǎn)去庫存的壓力仍存。

由此，監(jiān)管部門一再強調(diào)，分類調(diào)控、因地因城施策，落實差別化住房信貸政策。因此，對于在三四線城市購房者來說，住房貸款還是未受太大影響。

3 掌上一族：清理校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”

一度因壞賬率高、學(xué)生無力還款而使銀行撤出的校園市場，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng)，并以校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品最為流行。

但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過程中，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應(yīng)運而生。銀監(jiān)會在近期發(fā)布的文件中，點名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

其實，圍堵漏洞、清理違規(guī)業(yè)務(wù)容易，但解決“掌上一族”在校學(xué)生合理合規(guī)的金融需求卻不容易。為了不把學(xué)生們的融資需求引到“地下”，在加強監(jiān)管的同時，希望商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)重新回到校園，通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段，創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務(wù)。

4 企業(yè)主、個體戶：整治不當(dāng)收費

小企業(yè)主和個體戶面對銀行時議價權(quán)往往較弱，時常享受不到“貨真價實”的服務(wù)，卻變相推高了企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財務(wù)顧問費卻沒有獲得服務(wù)，有的企業(yè)流動資金貸款被轉(zhuǎn)為承兌匯票，有的個體戶被強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……

此次監(jiān)管部門發(fā)文整治不當(dāng)收費，將重點檢查銀行是否存在無實質(zhì)性服務(wù)、超出價格目錄范圍收費，或者是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理貸款條件。如果整治能夠落到實處，小微企業(yè)和個體戶的融資成本或有所下降。

5 金融從業(yè)者：難套利、查薪酬

時下，金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂，銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實體經(jīng)濟，而是更多在機構(gòu)間空轉(zhuǎn)。資金“脫實向虛”餓瘦了實體經(jīng)濟，卻喂肥了部分金融機構(gòu)，當(dāng)然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者。

金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜的同時，金融交叉性風(fēng)險也在加大。對此，監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”，堵住一些有牌照依賴、慣于資金空轉(zhuǎn)的中小金融機構(gòu)，使其難再坐享其成。

與此同時，銀監(jiān)會將在不當(dāng)激勵方面展開專項治理，加大對金融從業(yè)人員考評指標(biāo)和考核機制的檢查，看是否存在重業(yè)績輕風(fēng)險、指標(biāo)過高過重不切實際，薪酬支付上是否有延期支付，風(fēng)險責(zé)任是否與薪酬掛鉤等。

看來，銀行的“金領(lǐng)”也沒那么好當(dāng)！風(fēng)險責(zé)任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標(biāo)尺！