10月15日，對于支付寶、財付通等中國的第三方支付機構來說，是個重要的日子。

按照央行要求，各銀行和支付機構應于10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。目前，已有20余家支付機構和銀行完成了接入工作，包括財付通、支付寶等第三方支付機構。

央行要求第三方支付機構全部接入網(wǎng)聯(lián)

今年8月4日，央行支付結算司印發(fā)《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》。

通知表示，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。

為何接入網(wǎng)聯(lián)？

網(wǎng)聯(lián)也被稱為”網(wǎng)絡版銀聯(lián)”，即線上支付統(tǒng)一清算平臺，是在央行指導下，由中國支付清算協(xié)會組織成立，用以處理由非銀行支付機構發(fā)起的、與銀行交互的支付業(yè)務，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。網(wǎng)聯(lián)只是一個清算平臺，并不直接開展支付業(yè)務，以保持中立性。

網(wǎng)聯(lián)的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機構違規(guī)從事跨行清算業(yè)務，改變支付機構與銀行多頭連接開展業(yè)務的問題。也就是說，第三方支付機構的線上支付通道，不需要也不能再直接對接銀行，而是通過網(wǎng)聯(lián)平臺直接與各家銀行對接。

網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖

事實上，央行推動網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務和風險偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風險。

從某種程度上講，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機構直連的繁瑣過程，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。

在此之前，支付機構和銀行之間的費用由多家第三方支付機構和多家銀行分別擬定，多方關系比較紊亂。網(wǎng)聯(lián)建成后，第三方支付公司和銀行面臨由“n”變“1”，所有的接口都通向網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)接口同一價錢，可避免業(yè)內話語權影響公允競爭；也有助于使資金流向一目了然，有利于監(jiān)管。

網(wǎng)聯(lián)上線對第三方支付行業(yè)有何影響？

央行把第三方支付“收編了”，下圖是網(wǎng)聯(lián)公司的股東名單：

上圖中出資額為“首次出資”，最終出資完成后公司注冊資本為20億元，股權比例與上圖一致。國內主要第三方支付機構，都獲得了入股網(wǎng)聯(lián)的資格。對于第三方支付機構來說，在“收編”的同時苦樂不均。財付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，京東也躋身第五大股東。

1、對大型第三方支付機構的影響（支付寶、財付通）：沉淀資金被否定

網(wǎng)絡支付清算平臺網(wǎng)聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題，理論上將不再享有對沉淀資金的支配和收益。以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構，開設多個備付金賬戶，關聯(lián)關系復雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機構各自構建支付清算體系，卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

2、洗錢不好洗了。

支付寶、財付通們將被“嚴格管制”，他們的每筆轉賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉移鏈條”，這理論上為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

3、央行通過網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)。

央行設立了一個“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來了。

4、網(wǎng)聯(lián)上線將對消費者帶來一定利好

“線上清算費率或仍有下降空間，線上線下費率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導給消費者，降低使用成本，同時中小機構也能夠有更多針對C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質便捷的服務”，易觀支付分析師王蓬博指出。

所以，網(wǎng)聯(lián)的成立，不僅是國家重拳凈化金融環(huán)境，更代表著由國家主導的中國新信用體系打響了第一槍！