基于風險分散的原理，需要將資金分散投資到不同的投資項目上。在具體的投資項目上，還需要就該項資產作多樣化的分配，使投資比重恰到好處。任何最佳的投資組合，都必須做到分散風 險。建立投資組合時請運用“一百減去目前年齡”的公式，這一公式意味著，現(xiàn)年60歲的人，至少應將資金的40％用于投資；現(xiàn)年30歲的人，那么至少要將70％的資金進行投資。

投資組合按粗略的分類有三種不同的模式可供運用，即積極的、中庸的和保守的，決定采用哪一種模式，年齡是很重要的考慮因素。每個人的需要不盡相同，所以并沒有一成不變的投資組合 ，應該根據(jù)個人的情況設計。

在20～30歲時，由于距離退休的日子還遠，風險承受能力是最強的，可以采用積極成長型的投資模式。按照“一百減去目前年齡”公式，投資者可以將70％～80％的資金投入各種證券。在這 部分投資中可以再進行組合，譬如，以25％投資普通股票，25％投資基金，余下的25％資金存放定期存款或購買債券。

在30～50歲時，這段期間家庭成員逐漸增多，承擔風險的程度需要比上一段期間相對保守，但仍以讓本金盡快成長為目標。這期間至少應將資金的50％～60％投在證券上，剩下的40％～50%投 在有固定收益的投資標的。投在證券方面的資金可分配為40％投資股票，10％購買基金，10％購買國債。

在50～60歲時，孩子已經(jīng)成年，是賺錢的高峰期，但需要控制風險，應集中精力大力儲蓄。“100減去年齡”的投資法仍然適用，至少將40％的資金投在證券方面，60％的資金則投于有固定收 益的投資標的。

到了65歲以上，多數(shù)投資者在這段期間會將大部分資金存在比較安全的固定收益投資標的上，只將少量的資金投在股票上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購買力。因此，可以將60％的資金投 資債券或固定收益型基金，30％購買股票，10％投于銀行儲蓄或其他標的。

在投資過程中，不要盲目遵循傳統(tǒng)的投資觀念，最重要的是學會根據(jù)自己的實際情況制訂相應的計劃。

在投資之前，大多數(shù)人都心存疑慮，克服這些障礙就要掌握大量的專業(yè)知識和信息，多學習、多思考，用知識來充實自己。