3月13日，朝陽(yáng)某商廈一家民間借貸公司內(nèi)，業(yè)務(wù)員相互交換“騙貸”客戶信息。

記者臥底貸款中介公司，揭造假騙貸內(nèi)幕：假流水、假合同騙貸，有公司貸款年化利率超100%；用戶個(gè)人信息批量買(mǎi)賣

“兒子為還債，竟串通中介偽造父母死亡證明，把老兩口的住房抵押了。”3月19日，新京報(bào)報(bào)道，北京一男子從貸款中介處購(gòu)買(mǎi)偽造的父母死亡證明、假戶口本、假身份證等資料，并開(kāi)具繼承證明，將房屋過(guò)戶至自己名下，又把房屋抵押貸款。

就在此事的前兩天，北京民間貸款圈內(nèi)因此消息“沸騰”。“強(qiáng)行過(guò)戶出事了”，“服務(wù)費(fèi)收100多萬(wàn)”。部分貸款中介忙著銷毀造假證據(jù)，放高利貸者則改了微信名，刪了朋友圈，出去“放假”避風(fēng)頭。

“民間貸款就是個(gè)無(wú)底洞。”北京小伙張力（化名）沒(méi)想到，在民間借貸平臺(tái)自己晚還款一小時(shí)45分鐘，會(huì)被迫賣掉房子，丟掉工作。

歷時(shí)半個(gè)月，新京報(bào)記者臥底多家民間貸款中介，揭開(kāi)了造假成風(fēng)的民間借貸亂象。這些中介巧立服務(wù)費(fèi)，通過(guò)假合同、假證明、假判決，幫助客戶獲取房屋抵押貸款；有些借貸的年化利息超過(guò)100%；倒賣個(gè)人信息，電話推銷貸款更是令人不堪其擾。

騙貸者：假公章借貸，自稱年薪百萬(wàn)

騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的最前端，是一些貸款中介——他們游離于銀行及借貸人之間，用虛假信息去幫客戶騙取貸款。

3月17日下午6點(diǎn)，已過(guò)了下班時(shí)間，位于豐臺(tái)馬家堡搜寶商務(wù)中心的“同德聚鑫公司”內(nèi)卻一片忙亂。兩個(gè)業(yè)務(wù)員抬起一大箱紙張，偽造的法院判決書(shū)、銀行流水、買(mǎi)賣合同等，被撕得粉碎，丟棄至垃圾桶。

一名主管拉開(kāi)各個(gè)辦公桌抽屜，搜集出兩紙袋假章，其中有偽造的派出所、法院、建委等政府部門(mén)公章，這些也被帶走銷毀。

這一系列舉動(dòng)源于公司產(chǎn)品部員工李麗（化名）在內(nèi)部微信群發(fā)的一條信息。“各位家人：近期有執(zhí)法部門(mén)對(duì)一些金融公司進(jìn)行暗訪調(diào)查……大家把手上的紅章盡快處理，用過(guò)的章盡快銷毀處理。”

這家名為北京同德聚鑫投資管理有限公司（下稱同德聚鑫）的貸款中介，成立于2013年12月26日，注冊(cè)資本888萬(wàn)元人民幣。在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中顯示，同德聚鑫經(jīng)營(yíng)范圍包括：投資管理、投資咨詢、企業(yè)管理服務(wù)、經(jīng)濟(jì)信息咨詢、企業(yè)策劃、市場(chǎng)調(diào)查。

實(shí)際上同德聚鑫的主要業(yè)務(wù)是銀行抵押貸、房屋質(zhì)押貸款和墊資等。其銀行抵押貸業(yè)務(wù)中便存在制作假流水、假合同、假協(xié)議等材料。

“比如把客戶包裝成一家公司的實(shí)際控制人”，李麗在新人培訓(xùn)中說(shuō)。

民間借貸從業(yè)者介紹，這種貸款中介非常普遍。不同于普通的民間放貸，這些貸款中介更類似于“資金掮客”，將這些客戶“介紹”到銀行、小額貸款公司、P2P平臺(tái)等機(jī)構(gòu)，并從中賺取傭金。

一份同德聚鑫內(nèi)部的服務(wù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)顯示，“非正常單方1.5%，最低收費(fèi)2萬(wàn)”，也就是說(shuō)，如果以單方形式幫助客戶向銀行申請(qǐng)500萬(wàn)元貸款，公司收取服務(wù)費(fèi)7.5萬(wàn)元。“這是最低收費(fèi)，能多收是業(yè)務(wù)員的本事。”李麗說(shuō)。

同德聚鑫除了銀行抵押貸款產(chǎn)品，也以自有資金放房屋質(zhì)押貸款，月息高達(dá)1.5%至2.5%。以2.5%計(jì)算的話，同德聚鑫公司的房屋質(zhì)押年化利率高達(dá)30%，已高于銀行同類貸款利率的四倍“紅線”。

“這個(gè)行業(yè)做好了，很賺錢(qián)。我干了3年，去年年薪百萬(wàn)。”同德聚鑫的一名員工稱，公司老員工中，月薪十萬(wàn)的有很多。

90后的趙曉軍（化名）是同德聚鑫二十幾個(gè)業(yè)務(wù)員中的一員，近三個(gè)月以來(lái)，他通過(guò)做假離婚、假征信記錄手續(xù)幫助客戶貸款。

“一套100萬(wàn)的房子一年能倒騰出二三十萬(wàn)（利潤(rùn)）。”趙曉軍透露，遇到這樣的貸款，他們都會(huì)牽制客戶，勸說(shuō)客戶放棄銀行貸款，去找貸款數(shù)額多的民間借貸。最后等客戶把房子賣了，錢(qián)還給民間借貸，中介等于一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有。

公士律師團(tuán)隊(duì)發(fā)起人、北京律師張新年介紹，投資公司不同于貸款公司，它沒(méi)有金融業(yè)務(wù)許可證，其作用一般局限于服務(wù)和中介，如果以自有資金向不特定的人發(fā)放貸款，便屬于非法經(jīng)營(yíng)，工商部門(mén)應(yīng)依法對(duì)其予以行政處罰，嚴(yán)重的可以吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

“做單”：一個(gè)人也能離婚，假公章藏桌底

在同德聚鑫的銀行抵押貸的細(xì)分業(yè)務(wù)中，有一項(xiàng)特殊業(yè)務(wù)稱為“單方”。

單方是啥？趙曉軍解釋說(shuō)，比如房主已婚有房本，想把房子抵押貸款，正常的貸款流程是，夫妻雙方都得出面做公證；單方的話就是夫妻其中一人想“弄點(diǎn)錢(qián)出來(lái)”瞞著對(duì)方，單方服務(wù)費(fèi)也高。

由于單方抵押貸業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，同德聚鑫的副總經(jīng)理陳剛（化名）提醒員工，能接單方業(yè)務(wù)，但不要主推。

業(yè)務(wù)員則是另外一種想法，趙曉軍就愛(ài)向客戶推薦單方抵押貸業(yè)務(wù)，“因?yàn)閺氖逻@項(xiàng)業(yè)務(wù)的同行較少，有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”。

趙曉軍稱，操作單方，需要偽造戶口本、離婚證、離婚協(xié)議或離婚判決書(shū)，才可以順利從銀行獲取貸款。

家住北京朝陽(yáng)的王明（化名）是趙曉軍的客戶，他希望抵押房屋獲取銀行的270萬(wàn)貸款，又不想被妻子知道。3月8日晚，趙曉軍在辦公室內(nèi)操作電腦，偽造一份北京市某區(qū)人民法院民事調(diào)解書(shū)。

趙曉軍先從法院判決文書(shū)網(wǎng)復(fù)制判決文書(shū)模板，在此基礎(chǔ)上改動(dòng)字眼，偽造王明夫婦的離婚判決。接著他又從通州區(qū)法院網(wǎng)站查看審判員、書(shū)記員等人的姓名，寫(xiě)在判決書(shū)的落款，再隨意編造一個(gè)日期，一份判決書(shū)就完成了。

“再注意查看一下日期，一定要工作日。”李麗在一旁提醒。李麗說(shuō)，之前就有一個(gè)單方，因?yàn)榕袥Q書(shū)上的審判員姓名搞錯(cuò)了，被公證處查到而未能批貸。

接著，趙曉軍從抽屜中拿出三枚偽造公章，一枚“北京市某法院檔案材料專用章”蓋在兩張判決書(shū)的跨頁(yè)處，“北京某人民法院章”和“本件與原件核對(duì)無(wú)異”章蓋在落款處。

記者在此份假判決書(shū)上看到，王明與某某離婚，位于北京市朝陽(yáng)區(qū)某小區(qū)的房產(chǎn)歸原告王明單獨(dú)所有。即夫妻雙方的共有財(cái)產(chǎn)，通過(guò)這份假判決變?yōu)榱送趺鲉为?dú)所有。

第二天，趙曉軍收到一份快遞，打開(kāi)是偽造的戶口本和一大一小兩枚戶口本專用章。此時(shí)卻鬧了個(gè)烏龍，趙曉軍發(fā)現(xiàn)大的戶口本專用章刻的是“大鐘寺派出所”，小章刻的是“大柵欄派出所”。他隨即聯(lián)系刻假章的大姐，要求重刻。

3月14日，記者跟隨趙曉軍去拿重刻的假章。交易地點(diǎn)約在金臺(tái)夕照地鐵站附近的一銀行門(mén)口。刻章大姐戴著摩托車頭盔，口罩遮面，報(bào)上姓名和電話后，刻章大姐從挎包中掏出裝有假章的信封。“不能這樣掏出來(lái)看，上遠(yuǎn)點(diǎn)看。”一名購(gòu)買(mǎi)假章的人打開(kāi)信封，立刻被刻章大姐制止。

接下來(lái)，趙曉軍又聯(lián)系他人制作假銀行流水等，逐步完成包裝資料的工作。

在記者暗訪期間，類似的造假現(xiàn)象每天都在公司上演。一個(gè)放于辦公桌底下的紙袋，里面是滿滿一袋假章。

一次因?yàn)檎也坏揭幻督ㄎ�的假公章，公司一�?fù)責(zé)人陳剛直言“給我PS一下”。他將一份蓋有公章的材料和一份沒(méi)有公章的材料都掃描進(jìn)電腦，用PS軟件將公章復(fù)制過(guò)去。

“PS會(huì)嗎？學(xué)一下，這都是我們吃飯的本事。”張偉對(duì)剛?cè)肼毜男氯藦?qiáng)調(diào)。

對(duì)于貸款中介以欺騙手段取得銀行貸款的行為，在張新年律師看來(lái)，如果這種欺騙行為同時(shí)給銀行造成了重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)，則涉嫌騙取貸款罪，依據(jù)《刑法》規(guī)定，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

同時(shí)，依據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》的規(guī)定，涉嫌以欺騙手段取得貸款數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的，或給銀行造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的，或者雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但多次以欺騙手段取得貸款的，均應(yīng)予立案追訴。

幸而最終因?yàn)橼w曉軍的一個(gè)失誤，銀行沒(méi)有通過(guò)這筆270萬(wàn)的單方抵押貸款。“單方走銀行的單子誰(shuí)也不能保證百分之百通過(guò)，成功率差不多六七成。”趙曉軍說(shuō)，“我們最近做了好多‘單方’都過(guò)了，也就卡了一兩個(gè)。”

暴利游戲：強(qiáng)行過(guò)戶手續(xù)費(fèi)開(kāi)出30萬(wàn)

在貸款行業(yè)，如果公司自己消化不了的單子，就會(huì)甩給同行，比如高息公司。“高息其實(shí)就是高利貸。”趙曉軍告訴記者。

“不能以公司名義甩單給高息，只能個(gè)人甩。”同德聚鑫一名業(yè)務(wù)員稱，高息是這個(gè)行業(yè)里面最爛的貸款業(yè)務(wù)，如果客戶房子、車子都抵押出去了，又沒(méi)有工資、保單這些，那他要用錢(qián)就只能走高息。

我國(guó)法律規(guī)定，年利率超過(guò)36%為高利貸，超過(guò)部分，不受到“法律保護(hù)”。但這些高息的月利率通常高達(dá)15%或20%，以20%計(jì)算，其年化利率高達(dá)240%。“一入高息就是死。”同德聚鑫一名業(yè)務(wù)員稱，她的一位客戶，向高息公司借貸40萬(wàn)元，所打欠條卻為70萬(wàn)元，幾個(gè)月后，需歸還的本金和利息高達(dá)150萬(wàn)元。

同德聚鑫所在的搜寶商務(wù)中心，聚集多家民間借貸公司。3月14日，記者以同行身份在搜寶商務(wù)中心一家高息貸款公司參加聚會(huì)，在場(chǎng)的多是從事高息貸款的業(yè)務(wù)員。

微信名為“隔壁老王”的高息業(yè)務(wù)員稱，在圈內(nèi)大家喊他老王，公司在北京西站附近，現(xiàn)在主做高息、疑難房、強(qiáng)過(guò)、股票質(zhì)押、收房等借貸業(yè)務(wù)。

“你們家強(qiáng)過(guò)（強(qiáng)行過(guò)戶）怎么做？”同行問(wèn)。“看家庭情況，一般是三十萬(wàn)起步。”老王說(shuō)。

老王所在公司另一名業(yè)務(wù)員“樂(lè)樂(lè)”的朋友圈顯示，“房產(chǎn)強(qiáng)過(guò)：夫妻房、父子房、爺孫房全辦。房產(chǎn)悄悄變成自己名字。”

事實(shí)上，前述北京一男子從中介處購(gòu)買(mǎi)偽造的父母死亡證明、假戶口本、假身份證等資料，并開(kāi)具繼承證明，將房屋過(guò)戶至自己名下的案例就屬于“強(qiáng)過(guò)”。該男子支付了高額的服務(wù)費(fèi)，“開(kāi)始說(shuō)要30萬(wàn)，最后漲到190萬(wàn)。”

在這場(chǎng)聚會(huì)中，有10家貸款中介到場(chǎng)。搜寶商務(wù)中心一家貸款中介的業(yè)務(wù)員李佳（化名）介紹，可以幫征信黑戶或白戶辦理貸款、信用卡。據(jù)她介紹，“純白戶的長(zhǎng)線包裝，大概6-8個(gè)月下款，下款50萬(wàn)-100萬(wàn)元，服務(wù)費(fèi)收30%。”

黑戶業(yè)務(wù)在這些貸款中介業(yè)務(wù)中也不是難事。李佳說(shuō)，黑戶當(dāng)中的法人貸，僅需要提供一張帶磁的身份證，6張一英寸的藍(lán)底照片。公司負(fù)責(zé)包裝客戶到南京或者上海某地去做法人，要往返兩至三次。下款在20萬(wàn)到150萬(wàn)之間。公司收35%的服務(wù)費(fèi)。下款以后會(huì)強(qiáng)制扣款三個(gè)月，然后客戶再申請(qǐng)破產(chǎn)。

另一個(gè)黑戶業(yè)務(wù)是消費(fèi)貸，貸10萬(wàn)，客戶到手5萬(wàn)，50%手續(xù)費(fèi)。在高息業(yè)務(wù)員操作下，這種貸款不看征信不用還款，兩個(gè)月就可放款。為了掩蓋住如此高額的利息，大多高息貸款公司都收取“管理費(fèi)”。“這些都是為了掩人耳目，實(shí)際上就是利息。”一名業(yè)內(nèi)人士稱。

3月17日，記者在搜寶商務(wù)中心2號(hào)樓走訪了5家貸款中介，有3家稱從事高息業(yè)務(wù)。

信息失守：千元買(mǎi)上萬(wàn)條個(gè)人信息

暴利吸取的，不僅是借款人的“高息”血液，連同客戶的全部信息都會(huì)幾經(jīng)轉(zhuǎn)手，批量買(mǎi)賣。

跟趙曉軍一樣的貸款中介，通過(guò)同行或者房地產(chǎn)中介拿到客戶，幫他們貸款，而這些個(gè)人信息還可以“千元上萬(wàn)條”進(jìn)行批量購(gòu)買(mǎi)。

在貸款中介公司中，“同德聚鑫”業(yè)務(wù)員從“渠道”中獲得客戶。所謂渠道包括同行、房地產(chǎn)中介和銀行客戶經(jīng)理等。

通過(guò)貸款圈的微信群，很容易找到所謂的“渠道”，通過(guò)他們大批量購(gòu)買(mǎi)個(gè)人信息。

“銀行、征信、小貸、理財(cái)、股民、房主、車主、法人、信托、保單、醫(yī)生、公積金、事業(yè)單位、老師、公務(wù)員，所有資源定期精確更新，打不出意向客戶包退換。”在多個(gè)貸款中介微信群中，都有這樣的信息銷售廣告，公開(kāi)販賣用戶的個(gè)人信息。

記者聯(lián)系上微信名為“出售電銷客戶話單”的信息販子。“業(yè)主的1毛一條，3000條起，打包一萬(wàn)條可以做到七百。”販子稱，“信息來(lái)自房產(chǎn)中介、物業(yè)等，整個(gè)北京的都有。”

3月26日，信息販子在微信中報(bào)價(jià)，3000條話單300元，話單包括用戶姓名，具體住址和手機(jī)號(hào)。記者隨機(jī)撥打其中幾個(gè)，均為真實(shí)信息。

暗訪中記者發(fā)現(xiàn)，這些批量的個(gè)人信息很大一部分來(lái)自“貸款中介”，這種電話推銷貸款的業(yè)務(wù)，被稱為“電銷”。因?yàn)殡婁N公司擁有較多的有效客戶，同德聚鑫的業(yè)務(wù)員通常私下與電銷公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)行交易，以返還部分利潤(rùn)為籌碼，獲取電銷公司的客戶。

記者在以貸款人的身份咨詢了多個(gè)電銷公司后了解到，這些貸款電話的背后，大多是頂著各種名頭的小貸及中介公司。這些公司有的叫“×××咨詢投資”，有的叫“××集團(tuán)”，從名字上來(lái)看，并不能直接判斷出其主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。但無(wú)論具體叫什么名字，其真正的業(yè)務(wù)無(wú)一例外都是充當(dāng)了各家銀行尋求貸款客戶的“中介”。

一家電銷公司的業(yè)務(wù)員孫奇說(shuō)，電銷公司需要經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)話單，也會(huì)將話單轉(zhuǎn)手賣給其他房貸中介。

據(jù)孫奇介紹，他們一個(gè)店有20多人，每天上班就是戴上耳機(jī)、麥克風(fēng)，重復(fù)著幾句推銷貸款的話術(shù)。公司裝有撥號(hào)系統(tǒng)，電腦會(huì)自動(dòng)撥打電話，分配給空閑的業(yè)務(wù)員。

“系統(tǒng)一次可撥打10個(gè)號(hào)，并會(huì)自動(dòng)屏蔽空號(hào)。”孫奇說(shuō)。

“前兩天我們一個(gè)行政總監(jiān)給我們弄了某有線電視的客戶資料。”孫奇說(shuō)，8萬(wàn)多個(gè)號(hào)，我們兩天半就都打完了。

法律界人士表示，除承擔(dān)民事責(zé)任外，侵犯公民個(gè)人信息的行為達(dá)到一定程度后，還會(huì)上升為刑事犯罪�！缎谭ā返诙�百五十三條規(guī)定：違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

近期“同德聚鑫”也希望拓展電銷業(yè)務(wù)。“我會(huì)給你們一些話單（批量個(gè)人信息），你們有空的時(shí)候就打一打，也可以自己去網(wǎng)上買(mǎi)話單打。”3月14日，同德聚鑫的吳經(jīng)理在培訓(xùn)新員工時(shí)介紹。