8月17日，A股五大上市保險(xiǎn)公司披露今年1-7月原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。中國平安（601318.SH）保費(fèi)總收入4775.36億元，同比下降5.19%，是五家險(xiǎn)企中唯一負(fù)增長的一家。其中，中國平安人壽保費(fèi)收入3015.04億元，同比下跌3.56%。

即便收入下降，7個(gè)月內(nèi)5000億元級(jí)別的收入，也是其他行業(yè)的公司望塵莫及的。

不過，8月17日，平安人壽重慶分公司一名11年的老員工許英瓊告訴紅星資本局，這些保單收入中，有一部分則來自于保險(xiǎn)銷售們自己購買的“自殺保單”。“平安人壽招的不是保險(xiǎn)代理人，是客戶”，許英瓊感嘆。

許英瓊稱，其公司存在大量逼迫員工購買“自殺保單”的現(xiàn)象，她本人就購買“自殺保單”19件，合計(jì)273萬元保費(fèi)。與此同時(shí)，被稱為“平安人壽重慶一姐”的段前碧也自曝購買“自殺保單”1480萬元。

今年5月，為了要回已繳納的170萬保費(fèi)，許英瓊向重慶市銀保監(jiān)局舉報(bào)了平安人壽重慶分公司副總經(jīng)理張陽陽，并在抖音發(fā)布實(shí)名舉報(bào)視頻，將平安人壽推上風(fēng)口浪尖。

8月17日，許英瓊與段前碧接受了紅星資本局的采訪，講述了實(shí)名舉報(bào)的前因后果。

平安人壽最堅(jiān)固的“保險(xiǎn)代理人金字塔”，或許早已出現(xiàn)裂痕。

11年保險(xiǎn)銷售抖音自曝購買273萬自保單

貸款110萬

“我叫許英瓊，平安工號(hào)1180203906，在平安做了11年，最高團(tuán)隊(duì)人力200人，今天我實(shí)名舉報(bào)重慶平安人壽逼迫我（購買）‘自殺’保單，片區(qū)總監(jiān)張陽陽逼迫我（購買）自殺保單19件，合計(jì)273萬元保費(fèi)。”

5月24日，自稱平安人壽保險(xiǎn)代理人的許英瓊，在抖音發(fā)布了第一條實(shí)名舉報(bào)視頻。

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在其自述中，她從2010年9月加入中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司（以下簡稱“重慶平安人壽”），從業(yè)務(wù)員一直做到主管、高管，最后晉升為營業(yè)部經(jīng)理，年薪過百萬，曾經(jīng)在2019年平安人壽全國高峰會(huì)上得到全員表彰。

在業(yè)內(nèi)看來，許英瓊可以算是“業(yè)績高手”，而正是這樣一位平安人壽老員工，卻選擇實(shí)名舉報(bào)自己的老東家和領(lǐng)導(dǎo)，并且自曝保險(xiǎn)行業(yè)“亂象”，不禁讓人好奇背后緣由。

根據(jù)許英瓊的舉報(bào)內(nèi)容，平安人壽重慶分公司副總經(jīng)理張陽陽在任職期間，有著逼迫員工購買“自殺”保單、處罰未完成業(yè)績的員工，以及違規(guī)收取外勤人員培訓(xùn)費(fèi)用等行為。

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據(jù)許英瓊講述，自己也購買合計(jì)273萬元保費(fèi)的保單，已繳170萬保費(fèi)。“他（張陽陽）要求我們必須要在每周的首日開單，晚一天早一天都不算業(yè)績。我們只能自己買自保件，我前后一共買了26件，退了一部分，還有19件，共計(jì)273萬保費(fèi)。”許英瓊說到。

而這273萬中，還有部分是銀行貸款。據(jù)許英瓊所說，為了購買自保件，她申請(qǐng)了平安銀行的“白領(lǐng)貸”50萬元，這筆錢目前為止還沒有還清，甚至還采用“循環(huán)貸”的方式購買自保件，貸款共110萬，每月利息8000元。無奈之下，許英瓊選擇退掉部分保單，其中三張就損失了14萬元。

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據(jù)了解，張陽陽已經(jīng)于2020年7月被調(diào)往湖北，現(xiàn)任平安人壽湖北分公司副總經(jīng)理。在重慶時(shí)，張陽陽分管重慶市區(qū)營銷部，管理著渝中區(qū)、九龍坡區(qū)等13個(gè)片區(qū)，手下員工將近2萬人。

就在許英瓊發(fā)布第一條舉報(bào)視頻的當(dāng)天，她已向重慶市銀保監(jiān)局舉報(bào)了張陽陽，要求平安人壽全額退還自己已繳納的“自殺保單”費(fèi)用170萬，并且開除張陽陽。

7月12日，重慶銀保監(jiān)局回復(fù)許英瓊稱：“針對(duì)你反映的原片區(qū)總張陽陽相關(guān)問題，由于該問題為其個(gè)人工作生活作風(fēng)問題，且你提出的開除張陽陽訴求屬于中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司內(nèi)部人士安排，根據(jù)《銀保監(jiān)會(huì)信訪工作辦法》第二十三條規(guī)定，我局已將你上述事項(xiàng)轉(zhuǎn)辦至中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司。”

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在社交平臺(tái)上，許英瓊已經(jīng)發(fā)布了79條舉報(bào)視頻，引起網(wǎng)絡(luò)熱議的同時(shí)，也將平安人壽推至輿論的風(fēng)口浪尖。

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完不成業(yè)績就自己買

“招的不是保險(xiǎn)代理人，是客戶”

“平安人壽招的不是保險(xiǎn)代理人，是客戶”，許英瓊對(duì)紅星資本局感嘆。

8月17日，紅星資本局采訪到了舉報(bào)人許英瓊，她展示了張陽陽在微信群中“逼迫”員工購買“自殺”保單的聊天記錄：“一些1000多人的大區(qū)，報(bào)個(gè)200多件，不到30%的活動(dòng)率（簽單率），那你們就自己出吧”。

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保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士告訴紅星資本局，這里的“自殺”保單是指保險(xiǎn)代理人為了完成業(yè)績要求，自己購買保險(xiǎn)充當(dāng)業(yè)績，由此獲得傭金、獎(jiǎng)勵(lì)，通常稱為“自保件”，甚至還有“互保件”。

自保件、互保件背后，與保險(xiǎn)公司的組織利益分配息息相關(guān)。

紅星資本局了解到，有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銷售人員轉(zhuǎn)正或入司的條件，或者強(qiáng)迫或者誘使銷售人員為達(dá)成業(yè)務(wù)考核指標(biāo)而購買保險(xiǎn)，甚至不乏各種形式的業(yè)績考核和業(yè)務(wù)競(jìng)賽，從而倒逼銷售人員“自保”或者“互保”。

許英瓊還告訴紅星資本局，對(duì)于完不成業(yè)績的員工，張陽陽會(huì)使用各種處罰方式，包括節(jié)假日加班、自費(fèi)參加野外拓展訓(xùn)練、甚至扣錢。“比如一個(gè)團(tuán)隊(duì)有300人，給你一個(gè)指標(biāo)，要完成50%的‘活動(dòng)率’，這個(gè)活動(dòng)率相當(dāng)于一半的人要開單，差一個(gè)人扣1200元，曾經(jīng)有個(gè)部門，因?yàn)槲催_(dá)標(biāo)，被扣了5萬多元。”許英瓊說到。

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險(xiǎn)代理人購買自保單的現(xiàn)象其實(shí)很常見，某上市公司保險(xiǎn)代理人王先生告訴紅星資本局，“有時(shí)候?yàn)榱送瓿蓸I(yè)績，我們都會(huì)購買自保件，一般一年2-3次左右，是可以接受的。”

對(duì)于許英瓊所說的領(lǐng)導(dǎo)逼迫購買自保件的情況，王先生表示，在某些新產(chǎn)品推出的時(shí)候，活動(dòng)率（簽單率）如果不好，可能會(huì)有要求保險(xiǎn)代理人自己購買這種現(xiàn)象，但每個(gè)公司、每個(gè)地區(qū)的要求都不一樣。

王先生也對(duì)紅星資本局表示：“一般的保險(xiǎn)都有15天的猶豫期，在此期間是可以退保的，作為保險(xiǎn)代理人，在清楚保險(xiǎn)條款的情況下，離職之后再要求全額退保的現(xiàn)象很少見。”

不過，平安人壽上海分公司的某員工則告訴紅星資本局，他與周圍的同事目前沒有花費(fèi)巨資購買自保件的情況。

舉報(bào)人“師父”被公司指派“解決”該事件

也曾購買1480萬元自保件

許英瓊在抖音自曝保險(xiǎn)亂象，也引起了平安人壽公司的注意。

許英瓊在平安人壽的“師父”段前碧，被公司要求“解決”徐英瓊的事。8月16日，段前碧在抖音直播中說到：“公司要求我在15天之內(nèi)解決許英瓊的事情，不然就開除我，我沒辦法解決，只能上抖音訴苦。”

段前碧對(duì)紅星資本局介紹，她在2006年加入了重慶平安人壽，2014年到2017年間，最多管理著1473人的團(tuán)隊(duì)，年薪超過500萬元。在2021年5月的平安全國高峰會(huì)上，她獲得“綜拓全國收入第一”的稱號(hào)。

被稱為“重慶平安人壽一姐”的段前碧，也曾購買了共計(jì)1480萬的自保件。

段前碧告訴紅星資本局：“我手下團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)員，很多人走的時(shí)候都是負(fù)債累累，曾經(jīng)有個(gè)主管，不斷地買自保件，欠債超過300萬”。據(jù)段前碧所說，有時(shí)候一個(gè)區(qū)的保險(xiǎn)代理人一天會(huì)買自保件400多件，很多應(yīng)付完考核就會(huì)退保，但是無法退的保單，保險(xiǎn)代理人就得自負(fù)盈虧。

京師律師事務(wù)所金融詐騙法律事務(wù)部主任張雪峰表示，法律沒有明確的規(guī)定必須全部退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是現(xiàn)在對(duì)自保件和互保件存在的問題行業(yè)慣例，如果進(jìn)行投訴，是有可能退保的。也是屬于法律方面的漏洞需要行業(yè)自律，在沒有明確法律規(guī)則的情況下需要行業(yè)自我約束。

一個(gè)月離職2300人

保險(xiǎn)代理人金字塔或不再穩(wěn)固

值得注意的是，此次實(shí)名舉報(bào)的許英瓊，以及許英瓊的“師父”段前碧，都屬于平安人壽的代理人。

從1994年起，中國平安引進(jìn)代理人制度銷售保險(xiǎn)，依靠數(shù)以百萬計(jì)的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，中國平安逐漸壯大。

2014年，時(shí)任平安首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官李源祥對(duì)外透露：“平安自發(fā)展壽險(xiǎn)以來，一直投入大量資源發(fā)展代理人的渠道，對(duì)于代理人在業(yè)務(wù)中發(fā)揮的重要作用，代理人貢獻(xiàn)壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)85%以上，貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)15%，信用卡發(fā)卡量38%。”

2020年財(cái)報(bào)顯示，平安的壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，新業(yè)務(wù)的代理人渠道保費(fèi)收入為99417百萬元，是銀保渠道保費(fèi)收入的近10倍，是電銷、互聯(lián)網(wǎng)及其他保費(fèi)收入的近4倍。續(xù)期業(yè)務(wù)中代理人渠道的保費(fèi)收入為392816百萬元，是銀保渠道的30.6倍，是電銷、互聯(lián)網(wǎng)及其他保費(fèi)收入的10.9倍。

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不難看出，代理人渠道對(duì)中國平安十分重要。而如今，中國平安引以為傲的代理人渠道正在崩塌。

7月26日，平安人壽重慶分公司的微信公眾號(hào)發(fā)布了一份“離職人員公告”，紅星資本局初步統(tǒng)計(jì)，僅在6月，離職的保險(xiǎn)代理人就將近2300人。

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段前碧的說法也能印證中國平安的代理人數(shù)量確實(shí)在縮減。“從20年代初到現(xiàn)在，很多部門人員流失了一半，甚至三分之二。前幾年我們每個(gè)月可以招到幾百人，今年每個(gè)月招2、3個(gè)人，甚至一個(gè)都招不到。”段前碧對(duì)紅星資本局說。

重慶平安人壽或許只是冰山一角，年報(bào)顯示，從2019年開始中國平安的代理人數(shù)量持續(xù)下降，從2018年132萬人，到2019年底的116.7萬人，再到2020年底為102.38萬人。根據(jù)中國平安一季報(bào)顯示，截至一季度末，中國平安的代理人數(shù)量為98.57萬人。

正是在2019年，中國平安啟動(dòng)了大規(guī)模改革，馬明哲親自掛帥擔(dān)任平安壽險(xiǎn)改革領(lǐng)導(dǎo)小組組長，宣稱要打造“高產(chǎn)能、高收入、高質(zhì)量”的代理人隊(duì)伍。但市場(chǎng)始終有著擔(dān)憂的聲音——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)離開人海戰(zhàn)術(shù)可行嗎？

中國平安代理人數(shù)量確實(shí)在減少，但是其收入?yún)s未能提升。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年到2020年，中國平安代理人的月均收入從6309元下降到了5793元，下降了8.18%。

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在保險(xiǎn)行業(yè)，“新業(yè)務(wù)價(jià)值”代表了階段新客戶、新保單的規(guī)模，直接反映出保險(xiǎn)公司的成長性，以及未來業(yè)務(wù)的基本盤。

而中國平安2020年代理人人均新業(yè)務(wù)價(jià)值同比下滑了28.4%，整個(gè)代理人渠道的新業(yè)務(wù)價(jià)值只有429.13億元，同比下降了37.1%。而2021年一季度，平安集團(tuán)的“壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值”雖然同比增長15.4%，但實(shí)際值189億還是比2019年一季度的216億要低。

2021年8月4日，有投資者在投資者互動(dòng)平臺(tái)提問到：“平安是否一如既往地穩(wěn)健經(jīng)營，公司保險(xiǎn)渠道人員流失率是否超過了一半？”中國平安回應(yīng)，關(guān)于代理人，公司一季報(bào)披露的一季度代理人數(shù)量較年初確有下滑，這是因?yàn)楣�司的深度壽險(xiǎn)改革更加重視代理人質(zhì)量。

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正如投資者的靈魂拷問：壽險(xiǎn)改革進(jìn)行到哪一步？改革成效何時(shí)顯現(xiàn)？這始終是中國平安繞不過的坎。

中國平安之痛

業(yè)績與市值雙雙承壓

面對(duì)中國平安的改革問題，2021年5月31日，在平安壽險(xiǎn)第25屆高峰會(huì)上，平安集團(tuán)的創(chuàng)始人、董事長馬明哲表示：“無論從外部環(huán)境還是內(nèi)部發(fā)展看，平安壽險(xiǎn)的第三次改革都已是刻不容緩、別無選擇。”

但段前碧卻在接受紅星資本局采訪時(shí)說：“馬總都不知道他的平安出了什么問題。”段前碧口中的“馬總”，正是馬明哲。

事實(shí)上，在資本市場(chǎng)，中國平安的股價(jià)正處于近年來的低谷，不久前，中國平安市值已跌出萬億俱樂部。

從2020年12月至今，中國平安股價(jià)從93.22元/股一路走低。8月19日，公司收盤價(jià)為53.17元/股，已跌去42.96%，市值蒸發(fā)超6000億。中國平安港股（02318.HK）也與A股“保持一致”，從2021年初的101.92港元跌到了65.25港元左右。

股價(jià)的下跌，在一定程度上反映出資本市場(chǎng)對(duì)中國平安業(yè)績的擔(dān)憂。

壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)板塊，一直是平安主要利潤來源和價(jià)值支撐。2020年，平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5114.87億元，同比下降2.33%。

2021年8月17日，A股五大上市保險(xiǎn)公司披露今年1-7月原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。數(shù)據(jù)顯示，中國平安人壽保費(fèi)收入3015.04億元，同比下跌3.56%。而從保費(fèi)總收入看，中國平安保費(fèi)總收入4775.36億元，同比下降5.19%，是五家險(xiǎn)企中唯一負(fù)增長的一家。

支柱板塊表現(xiàn)不佳，直接影響了公司凈利潤。2018至2020年，中國平安凈利潤同比增速分別為20.56%、39.11%、-4.22%。2021年一季度，中國平安實(shí)現(xiàn)凈利潤272.23億元，同比增長4.45%；增速雖由降轉(zhuǎn)升，但仍處于低位。

與此同時(shí)，平安高層也頻現(xiàn)“地震”。2019年11月，平安聯(lián)席CEO李源祥辭職，加盟友邦保險(xiǎn)。2020年3月份，在平安任職28年的老將任匯川辭去副董事長職務(wù)，僅過一周，他就正式入職騰訊。

業(yè)績承壓、股價(jià)下跌，也導(dǎo)致中國平安的大股東紛紛減持。6月17日，中國平安發(fā)布公告稱，股東卜蜂集團(tuán)累計(jì)減持公司H股約1.83億股。另據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)報(bào)道，8月2日，摩根大通減持中國平安4130.40萬股，涉資約28.14億港元。

面對(duì)陣痛的業(yè)績和波動(dòng)的市值，就像馬明哲所說，壽險(xiǎn)改革刻不容緩。