新能源車車主糾結(jié)新能源汽車保費(fèi)貴、賠付低

新能源車專屬保險何時上線

保險公司目前還沒有專門針對新能源汽車的險種。

共享純電動汽車使用頻率較高，出險比例高11.7%。

當(dāng)前新能源汽車投保車損險時，大部分按車輛“大票價”計(jì)算。

聚焦保險

新能源汽車市場近年增長勢頭迅猛，加上有補(bǔ)貼政策、上牌便利等原因，成為不少消費(fèi)者購置車輛的首選。全媒體記者留意到，目前不僅新能源汽車?yán)m(xù)航、充電、電池安全等問題被廣為關(guān)注，不少消費(fèi)者對新能源汽車保險問題產(chǎn)生了糾結(jié)：新能源汽車買車險是不是要多花錢呢？為什么車險要按補(bǔ)貼前的指導(dǎo)價算？為什么很多險種并不適用呢？

買新能源汽車保險先了解四個問題

1.保單多按補(bǔ)貼前價格計(jì)算

帶著消費(fèi)者的疑問，全媒體記者電話采訪了平安、太平洋、中國人保等不下五家知名車險公司后獲悉，當(dāng)前新能源汽車投保車損險時，大部分車輛按“大票價(車輛指導(dǎo)價、較高的價格)”計(jì)算，也即按照補(bǔ)貼前的高售價來計(jì)算保單基礎(chǔ)價格。平安車險、陽光等客服雖也有口頭表示“可以按照發(fā)票價格（補(bǔ)貼后）來計(jì)算”，但又表示不同渠道（4S店或電銷等）購買或有差異。

有保險業(yè)內(nèi)人士坦言：導(dǎo)致新能源汽車保費(fèi)高的主要原因是目前多家保險公司依然按照燃油車的保費(fèi)報(bào)價系統(tǒng)，并沒有將補(bǔ)貼后的優(yōu)惠價格的實(shí)際情況考慮在內(nèi)，從而導(dǎo)致新能源汽車的保費(fèi)偏高。人保工作人員告訴記者，因?yàn)楦鞯匮a(bǔ)貼政策有所出入，因此系統(tǒng)統(tǒng)一按車管所登記價格來投保，全國都一樣。

2.網(wǎng)約車多影響整體保費(fèi)

在采訪中，有保險公司對記者直言，新能源車保費(fèi)高的另一個原因是家用新能源車出險率較高。平安產(chǎn)險的李小姐告訴記者，當(dāng)前很多登記為家用車身份的新能源車，其實(shí)是參與運(yùn)營的網(wǎng)約車，部分共享汽車大多也是純電動汽車。由于使用頻率較高，這些新能源車容易出險，出險比例高11.7%。從案均賠款來看，新能源汽車比傳統(tǒng)燃油汽車略高2.8%。此外，平安產(chǎn)險的廣州工作人員李小姐告訴全媒體記者：現(xiàn)有的車險定價主要參考裸車價格、使用年限、使用性質(zhì)以及座位數(shù)等，雖然會根據(jù)公允價值作實(shí)際的調(diào)整，但最終的保費(fèi)浮動不會超過30%。

3.新能源汽車險種沿用燃油車

新能源汽車與燃油車在構(gòu)造上有極多不同，理論上保險種類也應(yīng)存在差異。但全媒體記者留意到，當(dāng)前新能源汽車，尤其是純電動汽車的保險種類，基本都是沿用傳統(tǒng)燃油車的保險模式，交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、自燃險等與燃油車別無二致，只是不需繳納車船稅。記者在采訪中留意到，目前參照采用燃油車保險條款的新能源車保險，存在一些保障項(xiàng)目的缺失。如所有的保險公司目前都沒有出臺針對動力電池的單獨(dú)附加險。

不過，記者就此采訪保險業(yè)內(nèi)人士獲悉，當(dāng)前純電動汽車的電池也在保險保障范圍內(nèi)，當(dāng)動力電池因事故類原因發(fā)生損壞，經(jīng)查勘定損之后，可以按車損賠付（前提是投保時，動力電池為原廠原車電池）；但如果是電池因充放電損耗或特殊情況等則無法賠付，具體要看不同車險公司的約定，車主主要通過汽車品牌的質(zhì)保服務(wù)來挽回?fù)p失。

太平洋保險公布的一組數(shù)據(jù)顯示，動力電池遠(yuǎn)比傳統(tǒng)發(fā)動機(jī)脆弱。在太平洋承保的2萬元起新能源車出險事故當(dāng)中，涉及到動力電池?fù)p失的有236起（占比1.2%），其核心動力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動機(jī)損失事故的3倍。

4.賠付價格多按補(bǔ)貼后算

很多車主還關(guān)心，新能源汽車按補(bǔ)貼前價格投保，那出險能按補(bǔ)貼前價格賠付嗎？全媒體記者采訪留意到，當(dāng)前大部分新能源汽車在實(shí)際理賠時，保險公司是按照車輛補(bǔ)貼后的價格定損（涉及零部件和工時費(fèi)等），尤其是輕微碰撞、剮蹭等小事故都與一般汽油車無異。一位新能源汽車4S店內(nèi)的保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，主要是當(dāng)前新能源汽車事故發(fā)生頻率較高，零部件、工時費(fèi)都比燃油車高，所以會有這樣的理賠設(shè)置。按此計(jì)算，萬一發(fā)生大事故車輛需要報(bào)廢，那么車主就將得不償失了。不過也有例外情況，陽光保險的客服告訴記者，純電動車事故報(bào)廢后按照投保時的保額+折舊率進(jìn)行賠付。但目前有部分汽車經(jīng)銷商告訴記者，隨著新能源汽車的補(bǔ)貼減少，如今趨勢將是保單投多少，賠付額度就是多少。

【聚焦】

新能源汽車保費(fèi)高21%

中國保信近期發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報(bào)告》顯示，當(dāng)前中國新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但新能源汽車單均保費(fèi)比非新能源汽車高出21%。全媒體記者采訪多位新能源汽車車主后發(fā)現(xiàn)，在2018年新能源汽車補(bǔ)貼較高時，以一款官方指導(dǎo)價近20萬元的新能源汽車為例，當(dāng)時補(bǔ)貼后的價格可低至六折，但在投保時，保險公司要按照車輛補(bǔ)貼前的官方指導(dǎo)價“高價投保”。隨后記者在多個新能源汽車車友論壇也發(fā)現(xiàn)，抱怨新能源汽車保費(fèi)貴的帖并不少。如一位購買了某款自主品牌純電動車型的車主，補(bǔ)貼后價格為22萬元左右，但其投保保費(fèi)只能按照補(bǔ)貼前的29萬多元的價格計(jì)算，商業(yè)全險加交強(qiáng)險高達(dá)9000元；同款車型的燃油版型號，則按優(yōu)惠后發(fā)票價格投保，商業(yè)全險加交強(qiáng)險不過6500元左右。由此例來看，純電動比燃油車的保費(fèi)多了2000多元。這讓很多車友產(chǎn)生了疑問，新能源汽車保險怎么算？保險公司有沒專門針對新能源汽車的險種？

新能源汽車保險

專屬條款未發(fā)布

目前新能源汽車的車險市場仍待完善。記者采訪多位車主獲悉，車主認(rèn)為，除了碰撞事故之外，水淹、火燒等險情需要另外購買涉水險、自燃險來補(bǔ)充，專用的保險條款應(yīng)該更加細(xì)致、明確。全媒體記者留意到，2018年8月底，中國保險行業(yè)協(xié)會召開商業(yè)車險示范條款研究工作組例會，修訂2014版商業(yè)車險條款、制定汽車延保保險條款、新能源汽車保險專屬條款。根據(jù)計(jì)劃，新能源汽車保險專屬條款將在8月底前完成定稿，新能源汽車保險市場將更加規(guī)范。不過迄今為止，新能源汽車專屬的保險條款尚未出爐。

所幸，全媒體記者對市內(nèi)多家新能源店摸底時發(fā)現(xiàn)，隨著2019年車價補(bǔ)貼減少，部分品牌在保險上也放開了口子，有的新能源汽車品牌4S店，可以按實(shí)際發(fā)票價格為車主投保，但也有前提條件，如在店內(nèi)買全險和上牌等。而且部分規(guī)模較小的保險公司也有可按照發(fā)票價格投保的，但需要謹(jǐn)慎咨詢。

【購買指引】

保險優(yōu)惠有訣竅

涉水險可不買

純電動汽車需要購買的險種和汽油車基本一致，但需要注意的是，純電動汽車不需要買涉水險，涉水險實(shí)際上是“發(fā)動機(jī)特別損失險”，而新能源汽車只有電機(jī)和電池，沒有發(fā)動機(jī)。

保險優(yōu)惠或有“門道”

隨著補(bǔ)貼減少，有的品牌投保時保單基礎(chǔ)價格也可以按實(shí)際購車發(fā)票價格來算。但如果車主要求對電池有更多保障，商家也可能會堅(jiān)持要按照補(bǔ)貼前的廠家的指導(dǎo)價來投保。實(shí)際上，電池廠家已有質(zhì)保，可以就此談?wù)剝?yōu)惠。

次年投保折扣這樣算

純電動汽車保險的折扣與汽油車完全一致，是續(xù)保時系統(tǒng)自動生成的折扣。各家保險公司在各個地區(qū)的折扣標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，可具體咨詢。在第一年不出險的前提下，第二年續(xù)保時保費(fèi)會有一定的折扣。