住了十天醫(yī)院之后，經(jīng)過(guò)連續(xù)兩次病毒核酸檢測(cè)為陰性、CT復(fù)查和專家會(huì)診，武漢周邊某市的女孩王晶（化名）終于收到了可以出院的通知。

十幾天之前，王晶出現(xiàn)發(fā)燒癥狀。第二天，當(dāng)體溫飆升到38.6攝氏度，王晶心里漸漸生出“中招了”的預(yù)感。趕緊讓家人把自己送到醫(yī)院，掛了號(hào)，驗(yàn)了血，拍了CT。一天后做了核酸檢測(cè)和CT復(fù)查確診，成為一名新冠肺炎患者，所幸屬于輕癥。

親友們?cè)谧ＹR王晶康復(fù)之余，也有不少人關(guān)切地問(wèn)她：治病花了多少錢？

之前，在一篇刷屏的文章中，一名孕婦因不明原因肺炎，花光了20萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)，依然未能挽回生命，讓人們印象深刻。20萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，不是一個(gè)可以短時(shí)間內(nèi)輕松掏出來(lái)的金額。

“免費(fèi)治療！”王晶很干脆地說(shuō)。

王晶透露，除了第一次去醫(yī)院時(shí)支付了驗(yàn)血和CT費(fèi)用，確診后的住院和治療費(fèi)用都不用自己花錢。不僅如此，住院期間的三餐也是免費(fèi)提供，“伙食還不錯(cuò)，葷素搭配”。

王晶是幸運(yùn)的，成為自國(guó)家出臺(tái)新冠肺炎醫(yī)療費(fèi)用特殊報(bào)銷政策后“零自付”群體中的一員。

自從1月20日晚國(guó)家衛(wèi)健委高級(jí)別專家組組長(zhǎng)、中國(guó)工程院院士鐘南山重新出山，面對(duì)全國(guó)公眾拉響了新冠肺炎“存在人傳人現(xiàn)象”的警報(bào)，全國(guó)便由此進(jìn)入抗疫狀態(tài)。近一個(gè)月里，各項(xiàng)抗疫政策逐漸清晰和完善。

對(duì)于患者來(lái)說(shuō)，最關(guān)注的政策莫過(guò)于醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷政策。與17年前的非典相比，新冠肺炎抗疫的諸多舉措更加全面，對(duì)于患者的保障，也更加接地氣。

“非典時(shí)國(guó)家也出臺(tái)了相關(guān)的醫(yī)療救治扶持政策，但不如這次有這么多更具實(shí)操性的技術(shù)細(xì)節(jié)，比如，對(duì)于一線醫(yī)護(hù)人員的補(bǔ)償政策、異地就醫(yī)患者的醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算，相關(guān)的費(fèi)用結(jié)算報(bào)銷流程也簡(jiǎn)化了。”一位地方監(jiān)管部門人士表示。

隨著治愈的患者陸續(xù)出院，其醫(yī)療費(fèi)用零自付的政策落地情況也逐漸明晰。近日，多地披露了當(dāng)?shù)鼗颊吡阕愿墩�策落�?shí)的情況。

據(jù)了解，從目前各地對(duì)新冠肺炎患者和疑似患者的醫(yī)療報(bào)銷政策來(lái)看，基本上由基本醫(yī)保報(bào)銷、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助和個(gè)人自付等構(gòu)成，而個(gè)人自付費(fèi)用由當(dāng)?shù)刎?cái)政兜底解決，醫(yī)保部門或醫(yī)院先行墊付，患者則實(shí)現(xiàn)了“零自付”。

不過(guò)，由于新冠肺炎從癥狀出現(xiàn)到確診再到免費(fèi)救治政策出臺(tái)，存在一定的“時(shí)間差”，此外，由于前期檢測(cè)試劑盒不足，還有相當(dāng)一部分有相關(guān)癥狀的患者被排除在確診或疑似群體之外，因此有相當(dāng)部分患者無(wú)法享受到“零自付”的待遇。

為了緩解患者的醫(yī)療費(fèi)用壓力，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、取消等待期和免賠額、免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)等措施，盡可能地讓患者獲得一定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

在支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在抗疫中發(fā)揮一方力量之時(shí)，監(jiān)管部門亦同時(shí)勒緊了監(jiān)管之韁，在監(jiān)管剛性與人性關(guān)懷之間進(jìn)行著平衡。

“保險(xiǎn)賠付雖能一定程度緩解出險(xiǎn)客戶和家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，但無(wú)法換回逝去的生命和健康。”在近期發(fā)布的一份通知中，銀保監(jiān)會(huì)以一種罕見的充滿悲憫而又克制的口吻如是提醒，明確提出不得以商業(yè)為目的跟風(fēng)炒作疫情，不得利用疫情事件營(yíng)銷以及利用輿情熱點(diǎn)做廣告。

“時(shí)代中的一�；�，落在個(gè)人那里，可能就是一座山。”武漢當(dāng)?shù)刂�名作家方方�?ldquo;封城系列日記”里寫道。

在冰冷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)背后是一個(gè)個(gè)家庭、一個(gè)個(gè)人，沒(méi)有一個(gè)人愿意變成名單上的數(shù)字。如果不幸被新冠病毒擊中，能免于因病致貧，對(duì)于不幸的微小個(gè)體而言，是這個(gè)寒冬疫情陰霾下的一抹溫暖。

沉重的醫(yī)療費(fèi)用

2020年1月25日，武漢市紅十字會(huì)醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員將一名患者接入醫(yī)院。圖/法新

由于新冠肺炎最初起因不明，首批患者絕大部分都經(jīng)歷過(guò)在基層醫(yī)院或小診所看病，后又轉(zhuǎn)院復(fù)診。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，最多的甚至轉(zhuǎn)院多達(dá)四次。在最終確診前，這些患者的病程從10天到20天不等。

就診和住院意味著醫(yī)療費(fèi)開銷。最初選擇在小診所或小醫(yī)院看病，除了就近方便，不愿花太多的錢檢查，也是這些處在社會(huì)底層的患者尤其是年老患者的普遍心態(tài)。以CT檢查為例，費(fèi)用約為200元。加之血常規(guī)檢查、藥品費(fèi)乃至輸液，每一次進(jìn)出醫(yī)院，對(duì)普通患者而言，亦是一筆不小的開銷。

疫情曝光初期，由于很多醫(yī)院沒(méi)有核酸檢測(cè)試劑盒，很多出現(xiàn)肺炎癥狀的患者無(wú)法確診為新冠肺炎。此外，亦有一些患者并不符合疾控中心最初制定的疑似病例的三個(gè)診斷標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于這部分確診和疑似名單之外的患者，其醫(yī)療費(fèi)用只能自付。

一家東部省份市級(jí)醫(yī)院的一位臨床醫(yī)生表示，新冠肺炎疫情初期，正值冬季流感高發(fā)期，一些患者出現(xiàn)的癥狀與流感頗為相似，因此在初期一般給藥多為左氧氟沙星等抗菌消炎藥、奧司他韋等抗病毒藥。如果出現(xiàn)呼吸困難和肺炎癥狀，會(huì)用到激素治療。重癥患者可能需要上呼吸機(jī)，有時(shí)還要輸丙種球蛋白以增強(qiáng)免疫力。

每到流感季，被視為“流感神藥”的奧司他韋往往出現(xiàn)銷量和價(jià)格攀升�！敦�(cái)經(jīng)》記者從藥品價(jià)格315網(wǎng)看到，10粒的零售價(jià)約為150元到190元不等。如作為流感用藥，療程通常需5天。如果需要用到靜脈注射丙種球蛋白（IVIG），則2.5g的零售價(jià)格約為500元－750元。

如果在ICU使用呼吸機(jī)，則首日費(fèi)用約為1500元，首日以后的每日費(fèi)用為800元左右。如果還需用到機(jī)械循環(huán)輔助支持或體外循環(huán)膜氧合器（ECMO）即“人工肺”治療，則首日費(fèi)用約6萬(wàn)元，此后每日應(yīng)用的費(fèi)用約1000元。加上后續(xù)的綜合治療，費(fèi)用則高達(dá)約10萬(wàn)－20萬(wàn)元。

“一入醫(yī)院深似海，從此錢包是路人。”當(dāng)患者踏入醫(yī)院大門的那一刻，便意味著一張巨額賬單將很快從天而降。

此前有報(bào)道稱，一些重癥患者在治療期間每天需要打八瓶丙種球蛋白，托人在外面自費(fèi)購(gòu)買，花費(fèi)不菲，還擔(dān)心“不知能不能報(bào)銷”。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，一名年輕孕婦，在發(fā)病到過(guò)世短短12天時(shí)間內(nèi)，花費(fèi)了20多萬(wàn)元。除了參保的“新農(nóng)合”保險(xiǎn)報(bào)銷了6萬(wàn)多元、社會(huì)籌款4萬(wàn)多元，其他費(fèi)用由其家人四處借錢籌得。最終，因?yàn)閷?shí)在無(wú)處籌錢，而且妻子病情日益加重，丈夫只好簽字放棄了治療。

這名孕婦去世的當(dāng)天，武漢市衛(wèi)健委宣布，新冠肺炎確診患者全部免費(fèi)救治，發(fā)熱門診留觀患者則享受零繳費(fèi)。國(guó)家醫(yī)保局出臺(tái)了針對(duì)新冠肺炎確診患者的特殊報(bào)銷政策。不過(guò)對(duì)于這位孕婦患者來(lái)說(shuō)，即使趕上了政策出臺(tái)，也未必能享受到這項(xiàng)政策的紅利，因?yàn)樗�的死因是重癥肺炎導(dǎo)致的感染性休克和呼吸循環(huán)衰竭，至死未被確診為新冠肺炎。

上述臨床醫(yī)生對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，如果未經(jīng)核酸試劑確診，按照循證醫(yī)學(xué)的要求，醫(yī)院通常按普通肺炎進(jìn)行收治。“如果沒(méi)有入院確診，這部分作為普通肺炎治療的患者，在目前的統(tǒng)計(jì)口徑里可能連疑似都算不上”。

看到王晶零自付治療后亦有出院的消息，一位有新冠肺炎相似癥狀的患者不由發(fā)出羨慕之聲，由于其核酸檢測(cè)兩次都是陰性，最終被確診為普通肺炎，除了社保報(bào)銷的部分，所余檢查、治療和住院醫(yī)療費(fèi)用只能自己買單。

據(jù)了解，針對(duì)新冠肺炎患者的特殊報(bào)銷政策出臺(tái)后，定點(diǎn)收治醫(yī)院陸續(xù)向已入院的患者退還了預(yù)交的住院費(fèi)。

從目前各地披露的新冠肺炎患者的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)看，非危重患者的醫(yī)療費(fèi)用在一二萬(wàn)元到三四萬(wàn)元不等。在國(guó)家兜底醫(yī)療費(fèi)用的政策出臺(tái)之前，在基本醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)比例約有三到五成。

醫(yī)療費(fèi)減負(fù)

鐘南山院士敲響疫情“人傳人”的當(dāng)日，國(guó)家衛(wèi)健委宣布將新冠病毒納入《傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施，由該病毒導(dǎo)致的肺炎納入《國(guó)境衛(wèi)生檢疫法》規(guī)定的檢疫傳染病管理。

第二天（1月21日），國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布公告稱，對(duì)確診為新冠肺炎患者采取特殊報(bào)銷政策，將國(guó)家衛(wèi)生健康委《新冠肺炎診療方案》覆蓋的藥品和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，全部臨時(shí)納入醫(yī)�；�金支付范圍。換言之，已確診的新冠肺炎患者的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)由政府兜底，實(shí)施先救治后結(jié)算。

隨后，財(cái)政部與國(guó)家醫(yī)保局聯(lián)合發(fā)文，明確對(duì)新冠肺炎患者的醫(yī)療費(fèi)用，在救助保障之外的個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政給予補(bǔ)助。異地就醫(yī)患者的社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷，不執(zhí)行異地轉(zhuǎn)外就醫(yī)支付比例的調(diào)減規(guī)定。

此外，醫(yī)�；�金的支付范圍也進(jìn)行擴(kuò)容，符合衛(wèi)生健康部門規(guī)定的肺炎診療方案，但使用藥品和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目此前并未納入醫(yī)�；�金支付范圍的，臨時(shí)亦可納入并執(zhí)行支付。

在新政之下，對(duì)于確診的患者，除醫(yī)保報(bào)銷外，醫(yī)療費(fèi)全由政府兜底。在各發(fā)熱門診留觀的病人，門診費(fèi)亦由政府買單。這意味著，從門診到住院費(fèi)用，全面實(shí)現(xiàn)了患者零自付。

1月27日，國(guó)家醫(yī)保局、財(cái)政部和國(guó)家衛(wèi)健委進(jìn)一步把疑似病例列入免費(fèi)范圍。不過(guò)疑似患者個(gè)人負(fù)擔(dān)部分中央與地方財(cái)政的分?jǐn)偙壤�，并未明確。

據(jù)了解，在國(guó)際上將法定傳染病的治療費(fèi)用由公費(fèi)承擔(dān)，是一種通行做法。2013年，日本將H7N9型禽流感確定為“指定傳染病”，其治療費(fèi)用由公費(fèi)承擔(dān)。本次新冠肺炎疫情發(fā)生后，日本、泰國(guó)、新加坡亦對(duì)境內(nèi)的染疫患者實(shí)施公費(fèi)治療，且不分國(guó)籍。

一位醫(yī)界人士指出，根據(jù)我國(guó)的《傳染病防治法》，中央財(cái)政對(duì)困難地區(qū)實(shí)施重大傳染病防治項(xiàng)目給予補(bǔ)助，對(duì)患有特定傳染病的困難人群實(shí)行醫(yī)療救助，可減免醫(yī)療費(fèi)用。以往結(jié)核病之類的傳染病的常規(guī)藥費(fèi)可予免費(fèi)，但需在結(jié)核病防治所收治，而新藥和輔助治療的藥費(fèi)仍需自費(fèi)。從本次疫情的諸項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用減負(fù)措施來(lái)看，比《傳染病防治法》的救助規(guī)定范圍更大，更加具有普惠性，給予患者的救助非常給力。

近期，隨著各地治愈出院的患者逐漸增多，對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷情況陸續(xù)披露。從各地通報(bào)的情況來(lái)看，醫(yī)療費(fèi)用約為一萬(wàn)元左右，其中自付費(fèi)用約為三成。如有基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助報(bào)銷，則自付費(fèi)用占比不到兩成。自付部分便由財(cái)政全部兜底。

“第一次體驗(yàn)到看病不花錢。雖然生病不開心，但不用花錢，確實(shí)挺能減輕個(gè)人的經(jīng)濟(jì)壓力。尤其是現(xiàn)在都還沒(méi)復(fù)工，公司還不知能不能撐到發(fā)工資的時(shí)候。”王晶表示。

一位地方監(jiān)管部門人士表示，從針對(duì)本次疫情下發(fā)的救助政策來(lái)看，比非典時(shí)期具有更多的技術(shù)細(xì)節(jié)，保證了執(zhí)行過(guò)程的可操作性，同時(shí)口子也開得很大。再比如，救治新冠肺炎患者新增的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，不需經(jīng)過(guò)新增項(xiàng)目立項(xiàng)程序，可由定點(diǎn)救治醫(yī)療機(jī)構(gòu)直接確定使用，且可按照成本測(cè)算定價(jià)原則自行定價(jià)。比如，允許市內(nèi)調(diào)劑使用的中藥自制劑，納入醫(yī)保支付范圍。

在異地就醫(yī)方面，醫(yī)保部門亦取消異地就醫(yī)、轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院備案手續(xù)，個(gè)人住院費(fèi)用由醫(yī)保部門或醫(yī)院先行墊付。為了減輕醫(yī)療機(jī)構(gòu)墊付的壓力，一些省市對(duì)定點(diǎn)收治醫(yī)院預(yù)撥部分資金，并實(shí)時(shí)根據(jù)其申報(bào)需求預(yù)撥資金。

據(jù)了解，在經(jīng)辦服務(wù)方式上，各級(jí)社會(huì)醫(yī)療保障機(jī)構(gòu)亦進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，實(shí)行在線辦理、綠色通道、長(zhǎng)處方報(bào)銷等多項(xiàng)服務(wù)創(chuàng)新。

除了國(guó)家衛(wèi)健委和國(guó)家醫(yī)保局聯(lián)手火線救助患者，民政部亦于1月29日發(fā)文對(duì)低保、貧困的新冠肺炎患者，給予臨時(shí)救助。此外，對(duì)于因探親、旅游、務(wù)工等原因在非戶籍地染疫并導(dǎo)致生活困難的流動(dòng)人口患者，亦直接實(shí)施臨時(shí)救助。

“行動(dòng)迅速，力度空前。”一位在縣級(jí)政府部門工作的人士感嘆。據(jù)介紹，當(dāng)?shù)匾幻�確診患者在外地出差過(guò)程中染疫，便在出差所在地的醫(yī)院就地治療，經(jīng)過(guò)十天的治療順利出院，無(wú)需體驗(yàn)昔日異地就醫(yī)時(shí)復(fù)雜的報(bào)銷程序。

商保不缺位

疫情發(fā)生后，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，迅速匯入抗疫大軍。

據(jù)了解，在新冠肺炎疫情發(fā)生之前，傳染病并不涵蓋在重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之中。這意味著，即使購(gòu)買了高達(dá)百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，也未必能獲得相應(yīng)的賠付。

一位壽險(xiǎn)公司人士指出，醫(yī)療險(xiǎn)有一定期限的等待期，并有免賠額的限制。即使醫(yī)療險(xiǎn)將傳染病納入賠付范圍，但還要符合等待期和免賠額的要求。

更為重要的是，賠付的前提是該疾病獲得確診。在疫情初期，由于檢測(cè)試劑盒不足，以及一些患者的病征并不符合三項(xiàng)確診標(biāo)準(zhǔn)，有相當(dāng)一部分人并不在確診之列。

那么對(duì)于頗受消費(fèi)者歡迎的重疾險(xiǎn)，是否也可以為新冠肺炎買單呢？

據(jù)了解，目前“急性呼吸窘迫綜合征”是保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)條款中常見的約定疾病，但新冠肺炎診療方案中所提及的其他疾病，在目前的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中還較少涵蓋。不過(guò)，一位壽險(xiǎn)公司人士指出，因新冠肺炎引起的并發(fā)癥如果涵蓋重疾險(xiǎn)的保障范圍，則可得到賠付。

此外，染疫患者去世，如其生前投保了定期壽險(xiǎn)，則可以對(duì)其賠付身故保險(xiǎn)。

為了更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在抗疫中的作用，2月3日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)文，支持人身保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，在疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品中針對(duì)新冠肺炎客戶取消等待期、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等限制，并支持將意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新冠肺炎等。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在《復(fù)旦金融評(píng)論》撰文指出，在現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保障框架之下，用國(guó)家兜底的形式解決了新冠肺炎患者的醫(yī)治費(fèi)用。但商業(yè)保險(xiǎn)亦可作為補(bǔ)充，為已確診人群、疑似人群早期的醫(yī)治費(fèi)用提供補(bǔ)償，也可為非患者的疫情恐慌和常規(guī)治療費(fèi)用提供相應(yīng)的補(bǔ)償。

 記者從多家保險(xiǎn)公司獲悉，在其理賠案件中，便有一部分來(lái)自新冠肺炎患者確診前或界定為疑似患者前所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。“確診之前的相關(guān)費(fèi)用一般由個(gè)人負(fù)擔(dān)，如果之前購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，是可以賠付這一部分費(fèi)用。”一位保險(xiǎn)公司人士表示。

在本次疫情中，亦有多家保險(xiǎn)公司提供了每日300元－500元不等的住院補(bǔ)償金。“這一部分住院補(bǔ)償金相當(dāng)于誤工期間的收入，可以補(bǔ)償一定程度的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)患者也是一種安慰。”一位人身險(xiǎn)公司人士表示。